北京9月2日消息 一次次保险公司与异地就医结算系统的数据对接，一张张承载着困难家庭希望的“防贫保”理赔申请单，以及一面面汇聚多方爱心的“补一点”互助旗帜，在疾病的和意外面前为那些束手无策的人们拨开紧锁的眉头。

根据中央金融工作会议提出的“五篇大文章”，其中涉及“普惠金融”的相关内容，以及针对保险业的新“国十条”，明确提出要提升健康保险的服务保障能力和健全普惠保险体系的目标，保险业在民生保障领域取得了实质性进展。

最近，央广财经记者在广西进行了走访，发现通过创新制度设计和精准定制保障措施，结合政府与企业的协同联动，政策性保障与商业保险共同加强了对多层次民生的覆盖，为人民群众构筑起了更加稳固的社会保障体系。

大病保险服务借助技术之力

"数据多跑，群众少跑"

在外地人生活不熟悉，住院生病已经够让人担忧了，最怕的是报销麻烦。“去年12月的一天”，长期在广州打工的广西南宁市马山县居民黄元因为脑出血入住了东莞市滨海湾中心医院接受治疗，在此期间他花费了17.97万元用于治疗费用。这让在广州生活的黄元及其家人犯愁不已。

通过国家医保服务平台APP，黄元的家属联系到了广西马山县医保局的大病保险经办窗口。“住院费用中符合基本医保的部分已通过异地平台直接结算，剩余合规自付部分会自动进入大病保险报销程序。”电话里，工作人员详细讲解了理赔所需材料和线上提交渠道。提交完材料后，15个工作日内，黄元收到了他的大病保险报销款项。

家乡医保局工作人员在电话中详细解释说，无需特意回到家乡办事，可以通过网络上传资料来完成手续。黄元感慨地说：“这就解决了我们的一大难题，让我们即使在外地也能放心就医了。”

便利理赔的背后，是大病保险服务技术效能的提升。中国人寿寿险广西分公司党委书记、总经理陈建政指出，在作为广西14个地市大病保险承办方的情况下，该公司的服务覆盖超过4000万参保群众。面对结算数据量大的挑战，该公司在医保局授权下与技术支持团队合作，在“自治区医保基金监管子系统”中进行了功能扩展和升级。这些努力确保了数据对接、大病结算、测算分析以及数据画像、基金管理等工作都能顺利进行，并有效地将医保和商保的对接系统运维成本降低了60%。

通过技术升级，广西壮族自治区内基本医保、大病保险和医疗救助三重医疗保障实现了“一站式”结算，“让数据多跑路，让群众少跑腿”的目标得以实现。2024年，广西大病保险困难群众获赔金额超过了27亿元，同比增长约23%，极大地减轻了群众的经济负担。

建立和完善防范贫困保险体系

为防止返贫设立屏障。

三重医疗保险构建起基本保护网，不过在突发疾病的考验下，贫困地区可能面临边缘群体因贫困而再度落入贫困深渊的风险。

崇左市天等县位于桂西南地区，受自然条件影响较大，土地资源匮乏。脱贫攻坚阶段，全县贫困人口总数为11.39万人。由于缺乏产业带动，大多数当地增值税发票税控开票软件ukey版下载地址【代办电话13434104765；QQ2188982664】居民选择外出务工。这导致村庄出现空心化现象，并且外出务工人员的人身保险未能有效覆盖。此外，农业生产抵御风险的能力也较弱，一系列问题相继出现。

家住崇左市天等县都康乡的农军（化名）因急性心力衰竭患病，于2024年6月被纳入边缘易致贫户名单中。在2024年度内，他因治疗住院产生了约29.27万元医疗费用。通过基本医保、大病保险和医疗救助的报销后，农军仍需自付近20万元。在他感到焦虑之际，防贫保险支付了10万元理赔金，缓解了他的燃眉之急。

防贫保险是当地“防贫四保”项目中的产品之一。为了进一步提高人民群众抵御风险的能力，并防止出现规模性的贫困重返，中国人寿崇左分公司携手天等县人民政府创新推出了名为“防贫四保”的综合性保险体系。该体系包括补充医疗险“保健康”、人身意外险“保就业”、农业灾害险“保产业”以及防返贫保险“保底线”，为当地群众建立了全方位的保险保障体系。

具体来说，在保障健康方面，“防贫四保”项目全额补贴天等县的特困供养人员、事实无人抚养和孤儿参加“崇惠保”的普惠型补充医疗保险；在就业方面，在全县推行“普惠意外伤害保险”。如果农村转移就业人员因意外受伤导致身故或伤残，会按照规定进行理赔，以防止他们返贫致贫。在产业方面，农业灾害险涵盖了种植业、养殖业和特色农业等多个领域，并保障了1.3万头牛、6.67万亩水稻和10.64万亩玉米等作物的生产安全。2024年，这些保险为全县1342名群众赔付总额达610.86万元。在保障底线方面，建立了精准防贫长效机制，并于2024年通过防贫保险为255人累计发放了理赔资金共计234.8万元，单件最高赔金额达到了10万元。

保障的升级需要政企共同合作来实现。围绕“防贫四保”，政企双方形成了一套“233”的工作模式——双边协作确定机制、三方互补齐心协力、三项服务确保底线。例如，在保险资金收取方面，采用政府补贴一部分，县财政补贴一部分，保险公司免去一些费用，群众个人负担少量的手段来筹集；建立政府企业和企业共同推进的机制，促使中国人寿人寿保险、中国人寿财产险和广发银行联动参与疾病、求学及灾难造成的贫困救助，并分担风险；进一步提升服务效率，组建专员队伍深入到村屯，采用“四看一算一核一评议”的精准识别方式来识别潜在风险。

2024年度，“防贫四保”累计赔付903.66万元，受益群众1597人。天等县农业农村局局长梁江涛说：“今年计划与中国人寿保险公司共同投入220万元，继续推动‘防贫保’项目的实施，为防止返贫监测对象构筑最后一道防线。”

"小微保险"推动实现"全面保障"

多元化的保障需求得到了创新产品的满足。

每年保费仅需79元，却能提供最高数百万元的保障。医保余额就能为全家投保……自2022年起，“惠邕保增值税发票税控开票软件ukey版下载地址【代办电话13434104765；QQ2188982664】”在广西南宁广为人知，参保人数已超过275万人次，并累计赔付金额超1.7亿元。“花小钱、保大病”的特色使其备受关注。

市民对“惠邕保”投保的热情显示了其对城市定制型商业医疗保险精准把握居民健康保障“痛点”的认可。4年来，中国人寿寿险广西分公司在全区14个地市推广该保险，累计承保人次近千万，建立起连接政策保障与群众多层次健康需求的桥梁。

不仅仅是惠民保，在广西，针对特定人群推出的普惠保险产品近年来越来越丰富，“小保险”为民生“大保障”起到了重要作用。例如，为了满足女性群体对健康保障的需求，全国妇联妇女发展部与中国人寿保险公司达成合作，推出关爱女性健康的保险计划，增强了妇女预防疾病和抵御风险的能力。在政府部门引导、保险公司设计和服务以及妇联宣传的合力推动下，这一险种在广西得到了广泛推广。

去年参加了镇妇联举办的‘两癌筛查’活动，工作人员提到这份保险只需花费100元就可以保障4种女性高发疾病。我们村有十几位姐妹当场购买了这种保险。李女士来自南宁市武鸣区陆斡镇。她原本没有想到，在2025年1月被确诊为乳腺癌。但她的好运气来了！这5万元保险理赔款直接覆盖了90%的自费项目，这让她在危急时刻有了继续治疗下去的底气。

截至2025年7月底，“关爱女性健康保险”在广西承保人数已达到89.7万余人，女性保险覆盖率显著提升，从2018年的不足常驻人口的1%，上升至2025年的3.7%。这为女性健康编织了一张日渐牢固的防线网。

在“三农”领域，普惠保险也深入挖掘保障需求，结合当地乡村发展情况实现产品精准定制。

广西南宁武鸣区被誉为“中国沃柑之乡”，其沃柑产量占全国的五分之一。许多果农和产业工人依靠种植沃柑谋生。如果他们在种植过程中遇到意外或因病延误进度，往往会导致贫困或返贫的情况发生。为解决这一问题，中国人寿寿险武鸣支公司对原有的农村小额人身保险产品进行了升级，并量身定制了一种地方特色专属的保险产品——“沃惠保”。

关于产品设计，我们精准对接产业需求，将产品的保障范围扩展到意外伤害、医保外大病医疗等关键领域。中国人寿寿险武鸣支公司总经理李潇提到，“沃惠保”截至2025年6月末，累计赔付185万元，涉及近1500人次，为果农提供了风险事故发生后的经济补偿保障。

今年6月发布的《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》提出要丰富普惠保险产品供给，鼓励保险公司为脱贫人口、老年人、残疾人及新市民等特定群体研发并提供投保门槛较低、价格合适且条款清晰易懂的人身保险以及专属保险产品。

关爱女性健康保险和沃惠保、“防贫四保”这些保险产品正在沿着这个方向不断探索和发展，在现有基本医保、大病保险以及医疗救助三项医疗保障的基础上，进一步建立面向广大民众的安全保障体系。