为了强化对智能驾驶、低空经济和量子科技等领域的新赛道进行保险的研究与应用，国家金融监管部门近日发布了《加强监管防范风险促进改革推动财险业高质量发展的行动计划》。该计划中，在关于“加快业务转型升级”部分特别提到了低空经济相关的保险。

过去一年中，随着低空经济在商业上的迅猛发展，相应的保险需求也随之不断显现。目前，人保财险和平安产险等头部保险公司已经进入这个领域，并针对飞行器及其地面配套设备的损失、第三方责任以及乘机人员的责任等问题，推出了一系列相关产品和服务，为这一新兴行业保驾护航，助力其腾飞发展。

头部保险企业加速发展低空经济项目

在中国人保2024年11月发布的投资者开放日资料中，“低空保”这一概念首次出现在了投资者面前。据中国人民财产保险（以下简称“人保财险”）介绍，为了解决低空经济发展过程中面临的风险研究与专业保险保障缺失的问题，人保财险创新开发了低空经济专属保险产品“低空保”，填补了市场空白，并全面覆盖了机身及地面配套设备的财产损失、第三方责任和乘客责任等主要风险领域。此外，“低空保”还涵盖了额外特殊风险，并允许企业根据自身需求灵活投保，为日益多样化的低空经济发展提供了创新的风险保障方案。

在实践层面，人民保险财产保险公司的人保财险产品已经在多个低空经济发展的先行地区取得成效。例如，在2024年的7月和8月份，分别发生了两件重要事件：首先是2024年7月人保财险的广东分公司发布全国首个“低空飞行器专属保险”；接着在8月，人保财险珠海市分公司分别为珠海万山区国资企业和泉州南安市属国资企业分别签发了低空经济专属保险产品——地方版和全国版，并实现了双首单。这两家企业是首批投保的低空经济新型应用类无人驾驶航空器综合保险。“低空保”。此外，在9月，安徽也发生了重要的事件：该地区第一份由人保财险科创保险中心（合肥）签发的低空经济新型应用类无人驾驶航空器综合保险“低空保”产品。据统计数据截至2024年10月底，人保财险为多家客户提供的风险保障合计金额超过了5000万元人民币。

平安产险在深圳推出“平安低空经济护航者”综合保障计划。此计划旨在覆盖常规财产及责任风险，并特别针对职业过失风险、产品质量缺陷和网络安全等额外风险提供保障，涵盖研发场景、城市治理、物流配送及人员运输等多个应用场景的风险。以保险和服务相结合的方式为客户量身打造专属综合性解决方案，全面支持低空经济产业链的稳健发展。

2024年服贸会期间，中再产险和太保产险共同发布了“低空经济第三者责任险”这一保险创新成果。据悉，该成果全面构建了核心条款、承保指引和百旺增值税发票税控开票软件 税控盘版 v2.0【代办电话13434104765；QQ2188982664】服务规范等准则，并在多个方面创新保险保障内容。该成果中的核心条款是国内首个无人驾驶航空第三者责任保险的示范性条款。作为国内保险和再保险行业的骨干企业之一，中再产险与太保产险长期致力于低空经济产业保险领域的深耕细作，并与中国国内知名无人驾驶航空器企业建立了保险创新实验室。两家公司在多个领域承保了包括无人驾驶航空器、eVTOL等在内的标志性项目。

国寿财险与中再产险共同开发了《低空经济运营管理平台风险保障综合解决方案》，在上海市金山区政府的支持下，创新方案被嵌入政府的低空经济管理平台。此外，中国人寿财险苏州市中心公司在中标政策性农险的服务区昆山市陆家、花桥、开发区承保了辖区内农用无人机保险，首批为15台植保无人机提供了风险保障。该保险不仅涵盖了机身损失和第三者责任等风险，还包含了飞手意外伤害的保障。总保障金额达到了1350万元人民币。

据瑞再研究院数据，中国的低空经济相关保险产品越来越丰富，三成以上的财产保险公司已涉足这些业务。截至2024年7月，在中国保险行业协会登记销售涉及低空经济及/或无人驾驶航空器的保险产品共有45种。

截至2035年，低空保险市场规模有望达到数十亿元。

当前，低空经济市场正在蓄势待发，并迈向万亿级别。根据赛迪顾问的数据统计显示，在截至2024年9月期间，中国低空经济相关企业数量已经超过5万家，其中上市公司有118家、专精特新“小巨人”企业共计211家以及高新技术企业总数达到3991家。该机构预测，到2024年我国低空经济规模预计可达到6702.5亿元，这其中，低空航空器制造与低空运营服务的规模占比将接近55%，间接和衍生产生的其他领域经济活动贡献预计约占总数的40%。 据乐观预期，至2025年，中国低空经济市场规模有望达到8591.7亿元。而到2026年，这一领域的市场价值可能突破万亿元大关。

随着新蓝海兴起，相关保险需求日益增加。“我们发现，越来越多保险公司开始积极开发针对低空经济的创新保险产品，并普遍探索如何为低空经济的主要场景提供全面保障。与此同时，行业监管正积极推动第三者责任险标准化、规范化的发展。以非车险与责任险的经验和市场深度评估为基础，我们预计到2035年，低空经济保险市场规模可能达到80亿元至100亿元。百旺增值税发票税控开票软件 税控盘版 v2.0【代办电话13434104765；QQ2188982664】”瑞再研究院报告指出。

瑞再研究院指出，低空经济面临更复杂的风险状况。这主要由飞行器类型、应用场景及操控者/运营人的行为等因素决定。由于低空经济的实际应用场景较为多样化，再加上eVTOL和无人机等领域的技术迭代速度较快，因此其风险状况更为复杂。

低空经济面临的法律责任风险较为复杂。瑞再研究院指出，低空经济属于新兴的法律范畴，但由于中国目前没有针对低空经济涉及知识产权、侵权责任、隐私保护和数据安全等方面的专业立法，因此在这些领域的法律问题或纠纷往往需要参考一般性法律规定。这使得保险公司开发相关风险产品以及后续定损面临一定挑战。

监管积极引导产品和服务创新

自2024年起，金融监管部门积极推动低空经济保险产品的创新与服务优化。

在《关于强化监管防范风险推进改革促进财险业高质量发展的行动方案》发布前，金融监管总局已经出台了《关于推动绿色保险高质量发展的指导意见》，该意见提到要围绕低空经济、多式联运和绿色配送等领域提供适合的保险保障方案。

在地方层面，2024年7月，广东省保险行业协会在广东金融监管局的指导下建立了一个行业沟通平台，并积极探索科技保险服务机制。该协会还建立了修订目录中的示范产品项目清单，并针对低空物流和载人应用场景推出了全国首个服务于低空经济产业的地方性示范条款——“广东省低空飞行器综合保险条款”。这一举措为首批EH-216S无人驾驶载人飞行器提供了价值539万元的专属风险保障，推动了低空飞行器产业链与保险的深度整合，并为全链条提供全方位、个性化和定制化的保险服务。这进一步加快了完善低空经济保险保障体系的步伐。

与此同时，多地正在推动低空飞行服务保障体系建设。例如南京市政府不久前发布的《南京市低空飞行服务保障办法（试行）》，规定了民用无人驾驶航空器从事经营性或非经营性的低空飞行活动时的保险要求：使用民用无人机需依法投保责任险；有人驾驶航空器则按法律规定执行。在微型和轻型民用无人驾驶航空器的非经营性低空飞行活动中，鼓励购买责任保险。 《上海市低空飞行服务管理能力建设实施方案》中也提到，形成政府监管、企业自觉、行业自律和社会监督的良好格局，并以保险公司为后盾来保障飞行活动的安全。

我们建议保险公司加强对低空经济的风险研究，以深入了解和认知风险状况；并与相关方建立合作关系，在数据信息、风险服务和技术应用方面展开合作；同时，探索新的产品和服务模式，推进产品与业务的试点与创新，从而提升承保与风险管理的能力。瑞再研究院如是表示。