北京11月28日消息近来，中国人民银行联合七部门发布了《推动数字金融高质量发展行动方案》（以下简称《行动方案》），要求依托数据要素和数字技术推进金融机构数字化转型，并提高金融服务的便利性和竞争力。同时，《行动方案》强调保留必要的现金等传统金融服务方式。该文件还致力于完善数字金融治理体系，提升数字化监管能力及金融消费者保护水平。此外，方案支持稳妥推行数字人民币的发展，旨在推动构建金融强国，进一步发展我国数字经济。

受访专家表示，随着从互联网金融到金融科技再到数字金融的发展历程不断升级，数字金融正在经历持续的演变。在《行动方案》这张“施工图”的指导下，未来数字金融有希望实现三个方向上的相互促进：一是数字经济与数字金融之间能够形成良性互动；二是数字金融与数字技术能够相互赋能，共同推动科技进步；三是制度创新和技术创新能够形成合力，互促共进。

建立高质量发展的数字金融目标

加速推动金融机构的数字化转型进程

数字金融指的是通过互联网和信息技术与传统金融服务方式结合形成的一种新型金融服务形态。在数字经济迅猛发展的环境中，提升数字金融的质量尤为关键。

《行动方案》指出，在推动数字金融高质量发展中，工作目标为：到2027年底，建立一个与数字经济高度契合的金融体系。金融机构在数字化转型方面取得显著进展，并且其经营管理能力明显增强。形成涵盖数字金融、科技金融、绿色金融、普惠金融及养老金融等领域的协同发展格局，数字化金融服务对重要战略领域和薄弱环节的支持度及普惠性将有明显提升。 与此同时，要构建较为完善的数字金融治理体系，确保基础的数字金融设施齐全，并不断完善相关的金融管理与配套制度机制。

目前，金融业已经成为数字化转型进程最快、程度最深的一个行业。中国银行研究院研究员刘晨表示，《行动方案》确立了“到2027年底基本建成与数字经济发展高度适应的金融体系”的目标。这一目标背后主要有两个考量。 一方面，数字化转型为金融机构带来了更多创新机会。作为数据和信息依赖程度高的行业之一，金融业具有明显的数字基因，在数据要素利用和资产化方面始终处于领先位置。数字经济时代到来后，金融业的数据量迅速增加并以几何级数增长，因此需要持续满足数字经济发展的要求。 另一方面，数字金融能够为数字经济的发展提供多元应用场景的支持。目前，各大金融机构已经在构建数字银行、数字货币、移动支付、智能投顾等数字化经营体系，并且已经探索涵盖了这些方面的多个场景。长远来看，金融业的前中后台仍有广泛的应用数字化技术的空间。有望通过不断引入大数据、云计算、人工智能和区块链等前沿技术加快产品和服务创新的步伐。

关于推动金融机构的数字化转型，行动计划提出了五个主要方向的工作任务。

首先，需加强对战略规划和组织管理，清晰界定发展目标及具体实施方案；同时应构建数字化转型“一把手”负责制度和全面协同管理体系，并建立健全适应于基于数据驱动的战略决策（如智能化决策）、运营决策以及创新决策的管理体制。

二是增强数字技术支持力量，并以前端业务部门的需求为引导构建数字技术开发模式，加速在关键领域的专利布局。

三是建立和完善数据治理体系和数据质量管理体系，并强化数据资产的积累湖北省增值税普通发票查询【代办电话13434104765；QQ2188982664】工作；同时要全面整合内部外部的数据资源，实现全方位数据的集中管理和协同共用。

四是建设数字金融服务生态系统，涵盖构建零售数字金融服务体系、支持金融机构参与数字政府建设、推进区域股权市场数字化转型以及促进互联网保险规范化发展等方面的内容。

第五点要提升企业的数字化经营管理能力，并建立健全的数字化人才的培养、选拔和使用机制；同时应运用数字技术来优化风险管理系统。

刘晨指出：“长期以来，数字金融的发展存在明显的规模效应问题。行业内各机构整体规模及资金投入等方面存在较大差距，导致了数字金融发展水平的不均衡性加剧。此外，各部门之间在‘数字化鸿沟’问题上也非常突出。 为此，《行动方案》提出了“系统推进金融机构数字化转型”的指导原则，并强调要引导金融机构制定全方位的数字化转型战略规划。同时，《行动方案》还对中小金融机构提出了建议：根据自身定位探索适合自身的特色数字化转型模式。这将有助于各类机构明确数字金融发展的方向和定位。”

构建坚实的金融强国基石

将“五篇大文章”的各项工作紧密联系、协调推进。

2023年10月召开的中央金融工作会议强调，在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融以及数字金融等方面做出重要部署。 今年7月举行的党的二十届三中全会也指出，应积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融与数字金融，并加强对关键战略领域、重点行业以及薄弱环节的优质金融服务。

根据党的二十届三中全会及中央金融工作会议的精神，《行动方案》对运用数字技术改善重点领域金融服务的质量与效率提出了具体要求，涵盖了促进科技金融质量与效率的提升、推动绿色金融的发展深化、大力拓展普惠数字金融领域、持续丰富养老服务支持体系，并旨在全面提升数字经济和实体经济融合的水平。

董希淼指出，《行动方案》明确了数字金融的发展方向和目标，并提出了具体措施。作为构建金融强国的基石，数字金融对科技、绿色、普惠及养老金融等领域的支持起到了关键作用。“五篇大文章”之一，推动金融机构加快数字化转型的同时，促进了数字金融的健康发展，提升了金融服务的效率与质效。《行动方案》将进一步助力数字经济高质量发展，并带动数实融合发展。

刘晨指出，数字化金融不只是“五篇大文章”的一部分，也是做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等重要支撑。从长远来看，加快建设金融强国迫切需要数字金融与其他四篇文章全面结合和均衡发展。因此，《行动方案》特别强调要“形成数字金融与科技金融、绿色金融、普惠金融及养老金融协同发展的良好局面”。

为了稳固数字金融的发展基础，《行动方案》提出了三条措施：一是营造高效安全的支付环境；二是培育高质量的金融数据市场；三是加强相关新型基础设施建设。具体内容包括提高应对特殊情景下的支付系统应急处置能力，稳妥推进数字人民币试点项目，并探索开展金融行业数据空间建设，指导具备条件的金融机构规划建设和绿色智能金融数据中心。

“本次《行动方案》已针对制约数字金融高质量发展的多种堵点采取了多项措施。例如，全面推进金融行业数据标准化湖北省增值税普通发票查询【代办电话13434104765；QQ2188982664】具有长期性和持续性；有关金融数据所有制与分配机制等方面的法律法规仍需完善。《行动方案》强调‘培育高质量金融数据市场’，关注金融数据采集、开发、流通、共享等环节，并推动金融行业数据要素潜能的进一步激发。”刘晨表示。

董希淼认为，中国数字金融将进入一个高质量发展阶段，并有可能进入十年黄金时期。这一判断依据四个因素：数字经济的快速发展需要数字金融实现高质量提升；用户需求的变化推动着数字金融不断改进并走向高质量阶段；科技创新的步伐持续引领着数字金融的发展方向；此外，基础设施的不断完善也为数字金融提供了强有力的支持。

建立完善的数字金融治理体系

提高金融科技监管的数字化水平

金融安全是确保经济和金融市场稳定健康发展的关键前提，而在这个过程中推进数字化转型，又不断地为监管机制提出新需求。

为了完善数字金融治理体系，《行动方案》提出以下几点措施：首先，强化数字金融风险防范，实施创新业务合规审查，并定期进行风险评估；其次，加强数据和网络安全防护，完善数据安全管理体系，建立全流程的数据安全管理机制；再者，加强数字金融业务监管，密切关注新产品、新业务和新模式，依法依规进行全面监管覆盖；最后，提升金融监管的数字化水平，推动监管流程实现数字化再造，增强关键监管活动的规范性和透明度。同时，建立健全金融消费者保护机制，并要求金融机构根据数字金融业务模式和特点，不断完善消费者的权益保护机制。

董希淼指出，要进一步发展数字金融需要突破四个方面的限制：一是破除制度束缚，不断完善法律法规体系，构建更健全的法律环境；二是破除机制约束，推动金融机构加快数字化转型，充分发挥金融机构的主体作用；三是破除文化约束，加快形成数字文化和培养数字人才的工作推进速度；四是破除监管约束，在应用监管科技的基础上加强对数字金融的监督和管理，同时通过合规科技提升银行的风险防控能力。

中国人民银行表示，下一步将继续与相关部门建立协作机制，强化政策配合和信息互换，完善数字金融统计与监控体系，确保实施方案的每一项措施都能切实实施，为数字金融的发展贡献力量。

董希淼认为，从互联网金融发展到金融科技，并进一步迈向数字金融，这一领域的技术不断演进。在《行动方案》的指引下，数字金融在未来可能会实现三个“双向赋能”。

数字经济与数字金融相互促进、共同发展。数字经济是数字金融增长的关键动力，应强化其推动数字经济快速发展的效果；数字金融则是支持数字经济成长不可或缺的力量，需加强它为数字经济提供服务的能力。

第二点强调的是数字金融与数字技术的互相促进作用。金融行业应当优化资源分配，并全力支持数字技术领域的快速发展；而数字技术同样应该不断引领并推动数字金融的进步。面对内外部高度不确定的大环境，双方需要共同努力提升数字金融和数字技术自主创新能力。

第三点涉及制度创新和技术进步的双重赋能。未来，数字金融的发展可能需要在制度创新方面寻求突破。这应该采取“软硬件并举”的策略，从“软环境”和“硬技术”两方面奠定未来发展基础。这样可以推动国内数字金融业务增加贡献度，并在全球市场提升竞争力。