返点、返佣和违规让利、降低标准等做法看起来是营销手段，实际上却增加了经营成本，侵蚀行业利润，并可能导致恶性价格战的发生，破坏市场的公平性。今年以来，广东、宁夏、安徽、上海及宁波等地的金融监管部门、银行业协会纷纷叫停了银行业内的恶性竞争现象。与此同时，多家商业银行也明确表示拒绝加入价格战。对于这种情况，业内专家建议，银行业应避免“规模情结”，依法合规经营，并根据自身的实际情况端正发展理念，实现差异化和高质量发展。

多地整治返点、返佣等现象

近日，银行业反“内卷式”竞争的趋势正在加剧。7月29日，宁波市银行业协会发布消息，称近期召开《宁波银行业个人住房贷款业务自律公约》，指出商业银行净息差达到1.8%（含）以上视为合理区间。 国家金融监管总局的数据显示，今年第一季度，我国商业银行净息差进一步降至1.43%，较上一季度末下降了9个基点，再次创历史新低。其中，大型银行净息差为1.33%，在所有类型银行中排名最低。

银行业内卷还限制了监管部门调控经济的空间。中国人民银行在《2024年第三季度中国货币政策执行报告》中指出，商业银行内卷现象严重，出现了贷款利率“下行快”、存款利率“降不动”的情况，导致存贷款利率与政策利率调整幅度存在较大偏离。央行表示，在这种增值税发票和普通发票区别在哪【代办电话13434104765；QQ2188982664】情况下，存贷款市场的利率传导效率受损影响了调控效果，进而制约了货币政策空间。

在娄飞鹏看来，“内卷式”竞争使行业生态恶化，导致银行净息差不断收窄；系统性风险逐渐累积，银行贷款不良率面临上升的压力；存贷利率变化趋于缓慢，削弱了货币政策的效果。就实体经济而言，内卷导致银行出于利润压力惜贷，增加了小微企业和科创企业的融资困难问题。此外，内卷可能还影响客户的权益，如客户被诱导接受捆绑销售或虚假宣传等，也使得员工疲于应付各种考核任务。

值得一提的是，许多银行年内纷纷表示不会参与价格战。工商银行行长刘珺在年初发表的文章中强调，大型商业银行要带头坚决不做价格战。近期，在农业银行2024年度业绩会上，副行长林立指出，要防止价格内卷式竞争，维护市场的良性发展秩序。中信银行管理层在该行2024年业绩会上表示，中信银行将持续深化量价平衡、价值经营的理念，并且既不会走以量补价的近路，也不会走以价补量的险路。

放弃“规模执念”，促进差异化发展

返点和返佣这类做法看似是一种营销策略，实际上是破坏市场公平竞争的有害现象，会造成经营成本上升，并引发隐形利率之战。这些行为甚至可能导致“假按揭”、“职业背债人”的出现，进而影响到银行的资产质量和房地产市场的平稳运行。

破解行业内卷不仅需要监管引导与行业自律同步进行，还需要全体从业者形成共识、共同行动。 在业内专家看来，当前金融市场竞争日益激烈的情况下，商业银行要想突破内卷困境，一方面必须严格增值税发票和普通发票区别在哪【代办电话13434104765；QQ2188982664】遵守监管部门的要求和行业的自我约束规定，并坚守自身可持续发展的原则；另一方面，它们需要不断创新服务模式，积极开发存贷款增量业务。

在杜阳看来，整治内卷式竞争是一项系统性工程，需多方协同、形成合力。第一，监管层应强化政策引导和规范机制，通过明确负面清单、加强现场检查和信息披露，引导银行以风险为本、审慎定价。同时，强化对返点返佣、利率操纵等行为的惩戒机制，推动从事后监管向事中预警转变。第二，行业协会要发挥桥梁和协调作用，推动签署自律公约、制定市场公允利率区间和费用规范，建立信息共享机制，打破劣币驱逐良币的局面。第三，银行机构自身要转变发展思路，从比价格向比服务比风险控制转变，推动以客户为中心的差异化竞争，提升产品设计科技赋能和客户体验水平。

银行业自身应端正发展理念，依法合规开展经营，杜绝“规模情结、“速度情结”，规范与中介机构合作，自觉维护良好的市场竞争秩序。”娄飞鹏建议，面对市场环境和客户需求变化，银行应加大调查研究力度，提升创新发展能力，力争为各类主体提供高质量金融服务。