自2024年12月15日个人养老金制度全面实施以来，养老第三支柱保障体系建设加速推进。《金融时报》记者不完全统计数据显示，已有25家保险公司推出了168款保险产品。这些产品类型包括年金保险、两全保险和专属养老保险三种类别。其中，年金保险产品多达90款，在个人养老金保险产品中占据了53%的比重。

为什么保险机构倾向于推出年金保险产品？ 当前市场上年金险产品的创新点与特色具体体现在哪里呢？ 要如何使保险产品更吸引购买养老金账户的人群呢？最近，一位来自《金融时报》的记者在这一议题上展开了采访。

年金险成为市场主流

数据显示，目前已有7000多万人开通了个人养老金账户。理财、储蓄、保险、基金四大类个人养老金专项产品分别有466款、285款、168款以及26款。平安养老险公司董事长甘为民此前表示，个人养老金账户将会是第三支柱的“主阵地”。在此背景下，商业保险公司纷纷布局个人养老金产品。

记者观察到，截至当前，已有25家保险公司推出了与个人养老金相关的理财产品，涵盖中国人寿寿险公司、人保寿险、国民养老和太保寿险等知名金融机构。具体来看，在这些公司的单款产品构成中，有超过六成的保险公司在其个人养老金产品线上的年金险产品占比超过了五成的比例。其中，共有15家保险公司其年金险在个人养老保险产品的比例超过了一半以上。

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业内人士向《金融时报》记者表示，购买年金险的客户可以选一次性缴纳保费或是分期支付保险费。保险公司会在投保人达到合同约定年龄时，按照预设规则定期发放养老金，直到客户去世或合同期限结束为止。“按年给付”的模式为消费者提供了清晰的理财计划，确保在退休后有稳定的经济来源。

以某老年年金保险产品为例，一位35岁的女性选择购买，每年支付12000元保费，并约定从20年后开始领取养老金。根据合同规定，在55岁时她将有权开始领取养老金，首年可领取8886元，之后每年养老金将以3%的比例递增，直至88岁总共能领取到512988元。这种长达34年的保障期限确保了投保者可以在任何时间安心退休生活，减少了经济上的不确定性。

年金险的特色在于其确定性和长期性。专业人士进一步向记者解释，投保人可以选择不同的养老金领取方式及与保险公司约定的具体保险期间，并从约定的领取年龄开始领取养老年金，例如55岁或60岁时领取，涉及产品如招商信诺养老年金保险C款（分红型）、中意悠然相伴养老年金保险（分红型）等。据统计，在当前个人养老金产品库中，有22款分红型年金险；另外还包括工银安盛人寿金账户年金保险（万能型）、泰康尊享一生年金保险E款（万能型）、交银人寿个人养老年金保险（万能型）、农银人寿金穗兴民养老年金保险（万能型）等产品。

一位资深保险代理人进一步向记者介绍：相较于传统年金险，万能型年金保险产品不仅能提供身故或全残的保险金以及养老年金等保障责任，还能追加保费，并根据个人需求调整保险规划。百旺增值税发票税控开票软件 税控盘版 v2.0【代办电话13434104765；QQ2188982664】然而，在实际缴费时需要扣除初始费用才能计入个人账户。这类产品的账户投资相对灵活，投资者在购买后可以根据自身需求进行账户分配，并每年有一次调整账户的机会。例如，若投资市场表现不佳，可以将资金50%配置在稳健账户中，另一半则放在进取账户上；而如果市场情况良好，则可以将资金的比例调为30%至70%，使得进取型账户占有较大比例以追求更高的浮动收益。

分红型年金保险产品在保险期内可以获得分红收益，但是保证收益之外的部分是有一定不确定性。也就是说，尽管投保人有机会从保险公司运营盈利中受益，但他们最终的收入仍取决于保险公司投资能力和分红模式。

与此同时，保险公司针对年金险，在缴费方式和领取方式上增加了创新，允许消费者自行决定缴费的时间与金额、领取的方式以及年限等事项。

不过，业内人士进一步强调，虽然年金险有明显优势，但消费者在选购时仍需谨慎。不同类型的养老保险各具特色，消费者在购买前应仔细阅读产品说明书，全面了解每款产品的具体条款和风险。购买之前，最好考虑个人的风险偏好、保障期限及领取方式等因素，以确保选择的产品最符合自己的需求。