中国汽车工业协会最新数据显示，7月新能源乘用车的销量占总市场份额为53.5%，首次超过了传统燃料车。尽管新能源汽车在消费市场上不断增加需求，并且渗透率不断提高，但新能源车险仍然面临着"车主觉得贵、保险公司认为亏本"的局面，在一定程度上成为新能源汽车市场发展的障碍。

连续不出险情况下，车辆保险费总体呈下降趋势，这似乎成了众多车主对车险的认知“默认设置”。然而部分新能源车主的情况打破了这种观念。最近，一位新能源车主提到，在前两年都没有发生保险理赔的情况下，他们在第三年续保时，保险公司开出了超出预期的保费报价，保费增加了几百元到上千元不等。

中国证券报记者调查发现，车损险保费增加的主要原因是投保了三者险和座位险。业内人士指出，在前一年无理赔的情况下，续保时保费会上涨与多种因素相关，例如违章情况、当地市场的整体赔付率、车型的赔付率和事故发生率，以及保险公司的经营状况等。对于新能源车险价格较高且续保时莫名涨价的问题，“江湖难题”仍需多方共同努力解决。

意想不到的涨价

最近一段时间，有些新能源汽车车主反映，在前年未发生事故的情况下，在续保时遭遇了所谓的“车险刺客”。保费相比往年上涨了几百元至一千多元不等。

“三家公司中，两家是大保险公司，其中一家报价6900元，另一家则开价7700元。小一些的保险公司报出的价格也在7000多元，并且还能给出900块钱的返现，但还是比之前的保费贵了不少。”江苏盐城特斯拉车主黄先生说他没有发生过事故，不明白为什么保费会更贵了。

“第一年保费是6900元，第二年几乎7200元。全年都没出险，能买到车，却养不起车！”四川成都的一位理想汽车车主感慨道。上海一位比亚迪车主也表示：首保费用5000多元，到第二年报价涨了1000多元。湖北武汉的蔚来车主提到，“车辆保险8月22日到期，上个月报价是5000元左右未购买，这个月直接涨到了6900元。”他感到有些离谱。“”

在社交平台上关于新能源汽车保险的帖子里，有许多人在讨论车险昂贵以及续保价格上调的问题。“这让我想买车的心都被打击掉了。”一位网友如此评论道。

一些车主因续保时遇到“车险刺客”，不得不精打细算地降低保险费用。北京的一位新能源车车主燕先生表示，在买车时因为补贴政策诱人选择了一款纯电动车。这款车价值30万元，第一年的保费约为7000元左右，起初他并没有太在意，以为车辆开几年后保费会下降，没想到续保两三年来并没有降价反而是涨价了。今年他没有购买车损险，从而使得保费降低了一大半。这不是因为“艺高人胆大”，而是觉得不划算。在他身边也有多位朋友因为类似的情况而放弃了购买车损险。

记者通过对部分新能源汽车保单数据的调研了解到，新能源汽车保险费用结构中，大头儿是车损险，占比大约六成。此外，三者险和座位险也是重要的构成部分。其余保费较少的是附加险种。车损险增值税发票综合服务平台上海评价【代办电话13434104765；QQ2188982664】费用增加，并且加保了三者险、座位险等其他险种，是导致许多新能源车主续保时保险价格上浮的主要原因。

“去年保险公司低估了新能源汽车的赔付率。有的公司之前新能源车险做的少，没有单独把新能源汽车的数据与燃油车分开统计。到了去年业务多了起来后，这些数据被单独拿出来一看，发现赔付率大幅上涨。许多业务员对报价新能源汽车时感到担忧甚至不敢报价，能报价的一些报价也比往年高出了不少，这导致很多客户不满，会去质疑保费问题。”一位财险公司的人士透露道，“违章记录也能使保险公司判定出险率上升，并相应提高保费。”

多处保险公司的销售人员提到，一些车辆由于公司在系统中的评估不合格，只允许加投座位险和第三者责任险，否则无法获得报价或出单成功。

值得一提的是，车型是保费浮动的重要因素之一。“某款车型赔付率上升，保险公司会根据市场情况调整这款车型的整体定价系数，从而影响到该车型车主的保费。”专家指出，一些品牌车型被广泛用作网约车服务后，其相关私家车车主的投保费用也会随之上涨。

据统计，在已有2024年第二季度车均保费数据的保险公司中，约有九成较第一季度出现了增长。业内专家表示，备受关注的新能车保险，可能是导致此次车均保费上涨的一个因素。

一边高呼昂贵，一边哀叹亏损。

近期关于新能源车主今年续保价格上涨的话题再度引发热议，重新聚焦了新能源汽车保险费用高的问题。

据中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》，2023年，新能源汽车的平均保费比燃油车高约21%。具体而言，纯电动车每年的平均保费要比燃油车高出大约1687元，相当于燃油车保费的大约1.8倍。今年以来，这种情况也没有发生变化。

专家指出，新能源汽车动力电池包的单件零整比大约为50%左右，这意味着更换电池包可能要花费接近车辆一半的价格。“传统燃油车在发生事故时的损坏程度相对明确，损失金额也比较确定。但对新能源汽车来说，在发生类似事故后，其损失情况不确定得多，例如在相同级别事故中，传统燃油车只需替换零件即可，而新能源汽车一旦涉及电池故障，则可能导致整辆车辆报废，从而大幅提高维修成本和损失对应的成本。”一位资深业内人士解释说。同时，新能源汽车中的智能驾驶相关零配件较多，一旦出现故障，维修成本会较高。

新能源汽车因为采用电池车身一体化和大量使用复合材料等新技术，使得修复难度增加，影响了理赔的成本。此外，某些车型的雷达安装在保险杠或叶子板这些容易受碰撞损坏的位置上。即便轻微碰撞也可能导致雷达受损，需要更换，从而增加了维修成本。车车科技创始人兼CEO张磊表示。

专家认为，新能源汽车保费较高还受几个方面影响，包括车主的驾驶习惯、营运车辆比例高、维修服务体系较为封闭以及售后配件价格普遍偏高。这些问题都会反映在车险费用上，并导致较高的理赔成本。

从行业角度看，增值税发票综合服务平台上海评价【代办电话13434104765；QQ2188982664】新能源汽车保险的综合成本率已经超过了100%。一位资深车险专家表示，在承保新能源汽车时，保险公司整体还是处于亏损的状态。所谓综合成本率是指保险公司用来核算经营成本的关键指标，包含赔付率和费用率两个方面；体现费用率的主要部分是佣金。目前新能源汽车保险几乎没有佣金了。实际上，保费之所以高是因为赔付率高。赔付率高的原因一方面在于出险率较高，另一方面因为赔偿金额普遍偏高，这直接推高了前端消费者的车险价格成本。

专家认为，新能源车险的赔付率较高，可能会对保险公司的盈利能力和经营稳定性产生影响。特别是在新能源车险的承保过程中，大公司面临着较大的压力，中小公司则可能不敢或无力承保。在这种赔付率上升的情况下，保险公司需要通过调整定价和风险控制手段来确保业务的可持续发展。

如何消除后顾之忧？

新能源汽车产业势头正劲，车险难题能否成为阻碍其发展的瓶颈？

商务部副部长盛秋平曾表示，商务部将在研究和制定政策时考虑优化新能源汽车的保险费率，并努力提升新能源汽车的社会化维修服务能 力，以帮助消费者更好地解决购车后的各种问题。

今年4月，国家金融监督管理总局财产保险监管司发布了《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，计划将新能源商业车险自主定价系数范围设定在0.5到1.5之间，以提升保险公司的自主定价能力。此外，通知鼓励行业研究推出“基础+变动”组合保险产品，并根据风险情况实行浮动价格，或者依据不同消费者的特点定制价格和调整机制。

专家建议，在汽车设计与维修领域，车企应着重提升车辆的可维修性和易维修性；增加标准件和通用件的比例，并鼓励设立新能源汽车的社会化维修厂，从而加速售后良性竞争格局的形成。此外，监管部门、保险公司和车企需携手合作，推动行业内数据共享，并共同构建承保定价模型。

在专家看来，新能源汽车保险（新能源车险）应充分利用新能源汽车的数据优势。例如，政府政策可牵头搭建新能源车险相关的数据平台，或者鼓励保险公司与车企合作，共享车主的驾驶行为数据，将更多影响因素纳入车险定价模型中，实施差异化定价策略，从而提高定价的精准性和公平性。对于驾驶习惯良好的车主，保费可以据此降低。

为了打通行业之间的数字壁垒，推动数据共享，保险公司能够更加全面地评估风险，并推出更多元化的定价策略，比如按天或按里程收费的模式，或者专为网约车这类特殊场景设计的产品。资深业内人士认为这一点非常重要。

有专家建议，积极促进智能驾驶技术的发展可以有效降低事故频率。在智能驾驶模式中，“保险公司可能把保险责任从驾驶员身上转移到自动驾驶汽车的制造或软件公司身上”，张磊说道。“未来的保险产品将会更加偏向‘车险+产品责任险’的方向转变。”

业内人士指出，新能源车险面临的问题具有一定的阶段性特征。未来随着新能源汽车保有量的增长及技术的进一步发展，新能源汽车性能和安全水平有望持续提升，并促使车主驾驶习惯不断适应变化，从而降低故障率和事故率。同时，在费率精算技术不断提高、零部件成本降低以及智能驾驶系统能力增强的情况下，“车主觉得贵、险企觉得亏”的现象或将得以缓解。

薛瑾