江西省南部，在秋季时分，脐橙迎来了丰收期。这离不开金融领域的普惠性支持。

自2020年8月中国人民银行等七部委联合印发《江西省赣州市、吉安市普惠金融改革试验区总体方案》以来，赣州肩负起了“为国家试制度、为老区探新路”的重任，不断让金融活水“滋润”千家万户。

经过五年努力，全市取得了显著成就。数据显示：截至2025年9月末，全市普惠小微贷款余额已达到2174.51亿元，相较于改革前增长了134.44%；有贷户数为41.31万户，新增15.31万户；平均贷款利率为4.17%，降低了近300个基点。这不仅标志着机制与生态的深刻变革和服务产品的提升，也见证了普惠金融从“基础可得”迈向了“质效双升”的历史飞跃。

从顶层设计到“最后一公里”，服务体系更加密集和坚实。

普惠金融项目的落实，首要条件是建立一个高效协同的工作机制和服务网络。自试验区成立以来，赣州市成立了由市委书记领导的工作小组，推动普惠金融改革实验区的建设和工作开展，并成立了工作专班，建立起定期汇报的工作推进机制。

我们不仅要完善机制，更要使机制运行起来。赣州市政府办的相关负责人提到，他们通过持续优化实施方案、考核评估方案和考核结果运用办法等一系列“1+N”政策框架措施，建立了一系列结构性货币政策工具落地等金融协调机制，有效解决了部门联动存在的问题，并形成了市县一体、协同配合的新格局。

与此同时，为了实现“最后一步”的目标，将宏观设计转化为基层民众能够轻松接触的服务，赣州市已经探索出一条“线上与线下相融合、互相补充的道路。”

在互联网上，全市统一的智慧融资服务平台“虔融信服”就像是一个永不打烊的“金融超市”。它实现了银行机构全面入驻，普惠信贷产品全部上线，并覆盖了基础信用信息查询。

这个被称为“融资淘宝”的平台得到了当地小微企业主的亲切称呼，已上线300多款金融产品，并入驻了42家金融机构。平台上高效挖掘出超240亿元的融资需求。“通过大数据精准描绘企业画像，我们实现了从‘人找钱’到‘钱找人’的变化。”一位平台运营负责人表示道。

在线下环境也有显著的转变。“以前贷款需要跑多个地方才能办成事，而现在只需到家门口的服务中心就能一次解决这些问题了！”在南康区普惠金融服务中心，刚办好“家具贷”业务的个体商户王先生感言道。

这样的中心，在赣州全市已经建立了12个。这些不仅仅是物理空间的拓展，更是服务理念的创新——通过整合银行、担保和保险等多种金融资源，提供全方位的服务。

记者央广财经了解到，截至当前，这些中心已经为6003户市场主体办理了贷款，并且获得了73.8亿元的授信额度。更令人细致入微的是，在社区和乡村设立了88个普惠金融服务站点、1183个农村普惠金融服务站以及3413个助农取款点，这些服务站如同毛细血管一般深入基层，真正把基础金融服务送到了老百姓家门口。

“从抵押依赖转向信用赋能”，这一转变通过创新产品精确解决融资问题。

对于上犹县的茶叶种植户陈开敏来说，过去“融资难”就像一座无法逾越的大山。“想扩大规模并引进先进设备，但茶园和茶厂都不容易做抵押，跑遍了好几家银行都碰壁。”这一度让他的茶产业升级梦想搁浅。

赣州市上犹县在全国首创了“整村担保”融资分险模式，后来该模式升级为更为广泛的“整体担保”。陈开敏站在新扩建的标准化茶园里，笑容满面地表示：“我现在可以获得50万元的信用贷款，利率只有3.8%，一年可以节省利息3750元，并且不用支付担保费。”有了这笔资金支持，他引进了全自动制茶设备，茶园面积和茶叶品质双双提高。预计今年收入将会增长两成以上。

陈开敏的经历体现出口增值税发票【代办电话13434104765；QQ2188982664】了赣州市在创新产品和服务方面直击普惠金融“风控难”和“抵押难”的痛点的做法。截至目前，全市累计投入政府性融资担保保证金2.53亿元，这一举措有效地推动了银行发放总额达71.97亿元的“整体担保”贷款。这项贷款惠及了约3.78万户农户及新市民，并为他们节省了超3000万元的担保费用。 这种探索不仅开创了一条欠发达地区金融支农的新路径，还在国家农业农村部评选中荣获了“2023年度金融支农十大典型案例”的称号。这一成功案例为全国其他同类地区提供了一个可复制和推广的经验范本。

创新的火花不断迸发。围绕赣南脐橙、南康家具和富硒农业等特色产品，金融机构精心设计了“脐橙贷”、“家具贷”、“富硒贷”等多种信贷产品，形成了一行一品的独特灌溉方式。“科创积分贷”也在全省率先推出，将科技创新这个关键要素转化为高质量发展的重大增量——企业凭借创新积分便能申请贷款。目前已有254家科技型企业通过该模式获得了15.8亿元的授信额度。

更令人振奋的是，改革试验区这块“金字招牌”激发了金融机构敢于探索的精神。“闽楠单株保险”全国首例、“出口信保保单融资”全省首个、“应收账款资产池质押贷款”和“地理标志保险”全省首批、“赣南脐橙‘溯源农产品质量责任保险’”也成为全省第一。一大批金融创新产品在赣州涌现。此外，“保险+期货”项目、柑橘种植及肉牛养殖的省级特色农业保险试点、“精准防返贫责任保险”的优化升级方案和家具保险共保模式等创新举措也在赣南这片红地上得到了实践，展示了试验区强大的创新动力。

产品创新解决了贷款难的问题，并且正在同步构建一套旨在帮助企业“贷得起”的机制。赣州市还推出了一个包括政策引导、市场运作和科技赋能的三重模式来降低成本，通过财政补贴、担保优惠以及银行降息等多种方式共同协作让利于企业，惠及千企万业。

从规则接轨到模式创新，大湾区的经验逐步得以实施并扎根。

赣州市不仅立足于本地特色，还以开放姿态积极融入粤港澳大湾区建设。他们强调：“大湾区能做的，我们也一样能做到”——这不仅是口号，更是具体行动指南。 为了实现这一目标，赣州市深入研究并借鉴了深圳的规则规制和管理模式，并在金融服务方面推出了具有突破意义的创新措施。

“园区贷真正让我们的民营企业感受到了‘湾区’和‘特区’的高效与便利。”赣州鑫祺科技有限公司的相关负责人在获得贷款后由衷感叹。“园区贷”是赣州市借鉴深圳经验，专门为产业园区内中小型民营企业的专属金融服务方案之一。与其配套的是“虔飞贷”、“赣个贷”等多种模式共同组成了对接大湾区的金融支持矩阵。“园区贷”的成效显著，在短短几个月的时间内，这些创新模式累计授信金额达到34.41亿元，并发放贷款22.57亿元，惠及了395户中小微企业。

在基金管理运作方面，赣州市同样积极借鉴先进经验，探索构建政府投资基金与国有企业投资基金“双轨制”运行模式和“种子基金+银行”投贷联动模式。“科技创新种子基金”，规模达5亿元，秉持“投早、投小、投硬科技”的核心方向，精准支持初创期科技企业。

为了打消投资决策的后顾之忧，赣州市出台了全国首例市属国企基金业务减责免责正负面清单，建立了一套更为宽容谨慎的监管体系。这些建策显著激发了市场的活力，有力推动了产业升级。

从“单点突破”转向“系统融合”，普惠金融为绿色发展注入了新的动力。

赣州市进行的普惠金融改革，并非是单一展开，而是重视与其绿色金融和产业发展相结合，旨在为革命老区探索更为可持续的发展之路。

凭借得天独厚的生态优势，赣州市率先在全国编制了《绿色普惠金融识别目录》，建立起市级统筹、部门联动以及县域落实的有效协同机制，并从政策、机制、激励和产品四个方面进行了系统性创新。在被誉为“中国竹子之乡”的崇义县，创新型的林业投融资机制使得“叶子变成票子”这一愿景真正成为现实。

利用“抵押+担保+收储”这一策略，我们将沉睡中的林权资源整合了起来。据崇义县林业局相关人士透露，近年来该县城累计发放了总额为16.92亿元的林权抵押贷款，有效盘活了约269万亩山林资源。出口增值税发票【代办电话13434104765；QQ2188982664】

在上犹县进行了一场关于“绿水青山”如何量化价值的金融实验。该县积极推行特定地域单元生态产品价值（VEP）绿色金融贷款机制改革试点，并成功实施了全省首单2亿元规模的VEP绿色金融贷款。“这意味着我们县的生态环境价值获得了金融体系的认可，‘绿水青山’拥有了明码标价的价值。”项目负责人表示非常激动。

与此同时，湿地经营权抵押贷、梯田“碳转贷”、EOD模式贷款等一批“全省首笔”的创新产品相继落地，奏响了普惠金融与绿色金融深度融合的交响曲。截至2025年9月末，全市绿色贷款余额为1188.05亿元，较改革前增加了1000.34亿元，增速达到532.93%，绿色已经成为赣州普惠金融最动人的发展底色。

除了绿色融合，赣州市在推动产业与资本对接方面同样成绩突出。围绕“7510”行动计划和企业上市“映山红行动”升级工程，形成了省、市、县三级联动的上市帮扶体系。自试验区建设以来，全市新增境内外上市企业11家，总数达20家，实现了A股各板块全覆盖，并在全省进行了经验推广。通过大力拓宽直接融资渠道，实体经济获得了更广泛的资金支持——全市产业基金实缴规模突破了260亿元，累计投资项目达到了148个；公开市场债券余额突破了1100亿元。

从知识普及迈向权益保护，健康金融生态的建立确保了稳健长远的基础。

普惠金融实现持续健康发展，必须依赖于健康金融生态的建设。赣州市对此认识深刻，并将优化这一生态系统视作一项关键任务。

走进位于市区的“国盛证券投教基地”，一场针对老年群体的“防范金融诈骗”专题讲座正在举行。作为全省首个“国家级证券期货投资者教育基地”，这里已经开展了超过500场内容丰富的宣传教育活动，覆盖了91万人次，并在2023-2024年度中国证监会考核中获得“优秀”的评价。“我们不仅要教投资者如何赚钱，还要教会他们如何守好自己的钱包。”该基地负责人说。这只是赣州市提升全民金融素养的一个实例。

金融素养的提高，不仅仅是局限于课堂之内。赣州市深入挖掘红色金融的精髓，并将其与普惠金融服务相结合，形成了一系列“党建+信用体系”的典型做法。这些举措使红色基因在新时代的金融实践中绽放光彩。

江西省赣州市高度重视金融消费者的权益保护工作，通过积极推行金融消费者权益保护中心的建立，在全省内开创性地搭建起了由“快速处理投诉、纠纷调解、源头整改和公众宣传教育”四方面构成的一体化金融服务保障体系。

过去遇到金融纠纷时找不到合适的方法解决，但现在有了‘金融110’的帮助，问题很快就能得到解决。市民张女士对这套高效的处理机制非常满意。同时，通过设立金融纠纷调解中心、金融法庭等专业机构，打造了金融纠纷处置的“快车道”，为区域金融稳定筑起了坚实的“防火墙”。近年来，各渠道成功调解了3502起金融纠纷案件，涉及金额4.61亿元。

“虔融信服”平台上的数字服务如浪潮般涌来，而乡村的服务站则提供了贴心的援助。林权抵押这一创新措施已取得了突破性进展，VEP贷也发现了其价值所在。普惠金融的种子已经在赣南的土地上生根发芽，并开花结果了。近年来，赣州市以及于都县、南康区和瑞金市等先后被纳入了中央财政支持的普惠金融发展示范区。

展望未来，赣州市政府相关负责人强调：“我们将继续做好‘科技赋能、规则对接、生态融合’三篇文章，全面构建高水平普惠金融体系，持续擦亮国家级金融改革试验区的‘金字招牌’，为革命老区高质量发展注入更强劲的动力。”站在新的历史起点上，赣州正以更加昂扬的姿态，奋力书写着普惠金融改革的新篇章。

中央广播电台财经记者王兴亮