中共中央发布《关于进一步深化改革开放推动中国特色社会主义现代化建设的意见》，提议促进科技金融、绿色金融、普惠金融及养老金融的发展，并强化对关键战略领域和薄弱环节的优质金融服务供给。

专家指出，高效的普惠金融有助于通过支持大量中小型微型企业，促进市场繁荣。金融机构应不断探索新的服务模式与路径，解决中小企业融资的痛点和障碍，为实体经济的发展注入金融动力。

关注雪中送炭的行动和意义。

普惠金融更加强调‘雪中送炭’，以可承受的成本为有金融服务需求的社会各群体提供适当且有效的金融服务。这其中包括小微企业、农民和城镇低收入人群等是我国普惠金融的重点服务对象。南开大学金融学院金融研究所所长李全指出。

西南财经大学进行的研究表明，普惠金融对农村地区、农业户口、社会资本不足、人力资本较低以及物质资本较少的低收入家庭具有更强的正面影响。

为促进普惠金融发展，今年5月份，国家金融监督管理总局发布了《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》。该意见指出，要以雪中送炭的方式服务民生，推进全体人民共同富裕。银行和保险机构应当平等对待各种所有制企业，并持续加大对民营企业、小微企业和个体工商户的金融服务力度。鼓励开发适合小微企业和个体工商户需求的产品和服务，并加大首贷、续贷、信用贷款及中长期贷款的投放。积极支持乡村振兴战略，加强高标准农田建设、种业振兴、产业发展和农业基础设施等领域的融资服务。

在政策引导下，商业银行将普惠金融融入战略规划并重点布局。中国邮政储蓄银行加大了对特色农业的支持力度。邮储银行广东省分行积极推动广东茂名荔枝产业发展。针对果农面临的缺乏抵押物等问题，该行联合广东省农业融资担保有限公司推出“产业贷+农担保证模式贷款方案”；与茂名市电商协会合作共建“茂名电商企业金融服务站”，为荔枝电商提供有针对性的金融贷款服务。截至5月末，邮储银行广东省分行对荔枝产业累计发放贷款超过7亿元，同比增长21%。

浙江农商联合银行今年推出了“高质量普惠金融助力乡村全面振兴行动计划”，计划在未来五年内新增一万亿元贷款支持乡村振兴发展。 为了应对农村农户在金融服务中遇到的信息不对称及需求未得到充分满足的问题，浙江农商联合银行旗下文成农商银行通过升级和优化整村授信工程，扩大农户小额普惠贷款的覆盖面，确保覆盖所有符合条件的家庭。当前累计授信金额达到70.7亿元，已为12.8万户农户提供了支持。

城市商业银行也在不断优化服务。在浙江省台州市路桥区的路北街道，台州银行商海街支行通过走访企业为客户提供定制化综合金融服务方案。不仅提供低利率的流动资金贷款，还根据企业的具体需求推出承兑汇票等一系列金融产品。该行行长李昌军表示将继续定期访问企业深入了解实际需求并不断创新服务方式以帮助他们解决资金短缺等问题。

未来，银行业需围绕“增量、扩面、降价”这三个方面继续努力，并稳妥合规地开发更加适合小微企业主、个体工商户和农户等群体生产经营特点及需求的产品与服务。同时，探索建立普惠金河南增值税普通发票真伪查询系统【代办电话13434104765；QQ2188982664】融可持续发展的长效机制，以商业的可持续性来推动这一领域的长远发展。中国银行研究院研究员李一帆如是表示。

利用科技创新驱动发展

2024年第一季度末，我国普惠小微授信户数达到6201万户，同比增加了7.5%；普惠型小微企业人民币贷款余额为33.41万亿元，同比大幅增长了20.3%，远远超过各项贷款的平均增速。除监管政策的作用外，普惠金融的增长还受到了金融科技应用的影响。

普惠金融与人工智能、大数据、云计算及区块链等先进技术相互融合，拓宽了对企业的风险评估信息渠道来源，保证信息的真实性和准确性，并提高了风险定价效率和可靠性。“如果发展普惠金融仍依赖传统的机构建设和人力投入方式，不仅耗时费力，还难以满足日益增长的金融消费者新需求。”招联首席研究员董希淼表示。金融机构应充分利用互联网、大数据、人工智能及区块链等科技手段，持续提升首贷和信用贷款的比例，并不断推进金融服务标准化和批量化，以降低运营成本并提升用户体验。同时，金融机构还需借助小微担保体系建设和农村征信体系的建立，探索适合小微企业和“三农”业务的数字化风险管理机制。

专家建议，金融机构应加速推进内部改革，不断优化各项制度和机制，并构建和完善综合服务体系、资源分配体系和风险管理体系以及绩效评估体系等，以提高数字普惠金融服务的效果。

当前，商业银行在积极探索数字普惠金融新模式。建设银行利用手机APP和应用小程序为平台，实现了小微企业贷款的全流程网络化、移动化与自助化服务。通过数据整合和在线审批手段，在线为客户实时提供贷款审批额度。浙江省嵊州市鹿山街道金融服务工作站内，建设银行推出针对辖区内小微企业的“小微快贷”等产品。该贷款产品借助互联网+大数据技术，实现了“一分钟”的融资速度、“一站式”的服务模式和“一价式”的收费标准，从而加快了审批效率。

在浙江省三门县健跳镇，浙江农商银行系统的三门农商银行与当地农业农村部门共同搭建了“鲜甜e塘”数字化平台，探索“一键直达”的全产业链贷款模式。“用户只需在线上进行操作，系统就会根据录入的信息自动匹配贷款额度和利率。客户经理会第一时间‘接单’并做好贷前准备工作。”三门农商银行副行长王智俊介绍说。

针对农村金融工作的难点问题，专家建议通过金融科技来赋能农村金融服务体系。“我们可以通过加速推进数字技术的应用，并运用金融科技降低农村金融服务的成本和风险，同时推动农村地区的数字普惠金融服务发展。此外，可以加强涉农融资数据服务库的建设，汇聚并清理农业农村相关的大数据，并加快探索现代信息技术在农村金融领域的应用路径。”中国农业科学院农业经济与发展研究所研究员谢玲红如是表示。

解决阻碍和难题

要促进普惠金融服务的提升与普及，还需要解决一些瓶颈和挑战。

当前，信息不对称导致银行开展普惠金融面临较高的信用风险，并且影响银行的积极性。现阶段我国征信体系还有待完善，河南增值税普通发票真伪查询系统【代办电话13434104765；QQ2188982664】主要体现在部分中小微企业和低保人员等机构或群体的部分交易信息未被全面纳入征信体系。尽管征信覆盖了较广泛的人群，但有效融资人群较少，在征信系统中没有借贷记录的用户数量庞大等问题限制了普惠金融的发展。未来，扩大征信体系的覆盖范围、提升征信系统的信息质量，并不断完善征信体系，将是发展普惠金融的关键。李全表示。

推进普惠金融的发展，需强化金融基础设施建设，为商业银行开展普惠金融创造有利条件。“要加快市场化信用信息整合和共享，消除‘信息孤岛’问题。同时，应进一步提升农村普惠金融的基础设施与生态系统。通过为各类机构提供高效且低成本的服务设施，大幅降低运营成本。还应加强普惠金融法治建设，优化普惠金融的发展环境。”董希淼指出。

发展普惠金融对国计民生至关重要。要进一步完善普惠金融的顶层设计与制度安排。“要健全完善普惠金融评价指标，对积极提供普惠金融服务的银行机构给予一定税收优惠；通过定向降准、再贷款、再贴现等工具加大对普惠金融机构流动性的支持力度，并降低金融机构的服务成本；加快建立政府主导的小微信贷担保体系，进一步改善普惠金融的风险补偿机制和分担机制。”李全如此表示。

“谢玲红表示，在服务机制上，推动形成以信用为基础、以抵押为补充、以担保为支撑的授信服务体系。在信用体系方面，完善资产资源抵押、信用数据共享、农业担保分险的增信机制。此外，在金融产品供给上，持续丰富以信贷、保险为核心的金融服务，致力于覆盖农村全域、农业全链条及农民全主体，提供高效便捷的资金支持。”

专家认为，做好普惠金融领域的风险化解工作需要财政、货币、产业和社会保障等多方面政策的协同合作。在财政层面，应给予普惠金融机构及社会困难群体税收优惠和财政补贴，以维持其现金流稳定并保证持续经营能力。通过政府投资等方式优化和完善普惠金融基础设施建设，减少普惠金融机构的成本；在货币政策方面，则可通过再贴现、定向降准等手段调控金融机构开展普惠金融服务的成本，确保金融机构稳健运营。在社会保障方面，发挥社会保障作为“稳定器”的作用，加大对社会困难群体的支持力度，降低其违约风险。在产业政策上，应制定普惠金融发展规划，并健全行业长期发展机制，确保行业的可持续性发展。