11月14日，新加坡博览中心人潮涌动，网商银行的展台前，围满了来自世界各地的银行从业者。

“人工智能审核的真实准确性与人类专家相比，能达到相同水平吗？”

这一套系统是否能移植至我们的马来西亚？

一系列的专业问题被问到这些人中来，表明了他们对网商银行AI银行实践活动的热情。

今年新加坡金融科技节探讨了如何利用人工智能技术在推动全球金融机构变革和拓展普惠金融服务上起到的革新作用，网商银行携多项智能信贷、理财、营销及安全服务参展，同时其人工智能部主管郑波也在现场发表演讲，为世界展示了中国AI银行业的发展创新成果。

(一群外金融从业者围向网商银行的展位)

AI驱动金融服务从“有没有”到“好不好”

麦肯锡发布的一份研究报告《全球银行业年度报告2025》指出，人工智能(AI)正在给银行行业带来前所未有的颠覆性变化。那些全面采用AI的金融机构预计能大幅削减成本，同时提供更高效的服务体验，使收益增长约20%。

“所有银行正在尝试使用AI，这次的AI热潮将让新兴经济体的普惠金融服务无死角。”郑波说道。

在展会现场，汇聚着来自全球知名企业的网商银行以及汇丰、三井住友、大华等世界性银行，还有如微软这样的高科技企业。

作为与微软公司合作的一部分，三井住友银行借助人工智能工具提高了工作效率，在客户信贷审批流程中引入了生成式AI技术。这使得员工能够专注于更需要技能的工作任务，从而大大减轻了他们在繁重文档处理工作上所面临的压力。

新加坡第二大的商业银行--大华银行利用人工智能(AI)协助执行反洗钱(AML)尽职调查的任务。这个AI辅助系统能够比一般的方法提前更久地识别潜在的风险行为，因而有效降低了60%可疑交易的识别时间。

网商银行在AI上的探索更进一步，“我们将AI技术应用于风控系统和资金赎回预测等核心业务，已有一些初步的应用成果。”郑波如是说道。

在过去十余年间，在信贷领域全球数字化浪潮下普惠金融正飞速发展。举例来说中国的普惠型小微企业贷款余额自2017年度的8.8万亿元至2024年的32.3万亿元期间年均复合增速达到了20.74%。

郑波指出，“有没有”的问题已经基本解决，但在“好不好的”方面还有待进一步加强。“有没有”的问题基本上是得到了解决，“好不好”的问题则还较为突出，主要是50-200万的中大额贷款仍依赖高成本线下尽调。

网商银行的回答是：“AI信贷专家”它有两个AI助手：一位AI研究专家能解读研报，分析产业关系;另一位AI尽调助手能在电话或视频中进行多模态感知企业经营状态。

浙江乐清一家企业获得了中国国家级高新技术企业的认证，年销售收入达到3500万，其他信息略显隐晦。经过智能AI产研助手的精确分析后我们了解到，这家公司位于通信电子产业链中，拥有27项专利，并且其产品最终销售给了小米和三星等知名品牌。再通过我们的AI尽调助手验证了厂房设备和上下游合同订单，并进一步确认了该企业的资质、能力和市场需求。基于这些信息，智能AI信贷专家为该企业提供150万元的信用额度。

经过过去几个月的使用，AI与人工审批一致性从最初的39%提升到了现在的90%，这表明了它在信贷风险控制领域内的可靠性和有效性。

【网商银行人工智能部总经理郑波与同业交流】

类似的思路也被应用到理财领域中了。针对小微企业资金流动"求稳"的需求，网商银行研发出了“申赎智能调控引擎”和“资金结构调控引擎”。它们就像是“气象预报+人工降雨”，可以预测并调节企业的融资需求，在恰当的时机投放资金，并且帮助投资经理管理好闲置资金，减少资金沉淀。目前，这套产品已经成功应用于14家机构中。它比市场平均收益率降低了5个基点。

“实践验证，人工智能能将优质的、稀缺的、多变的金融服务推广给寻常的小型企业主，使其更容易获得贷款以支持他们的发展。”郑波称

中国的“AI银行”正在受到全世界的广泛关注和赞许

在展会现场，网商银行的技术吸引了众多亚洲金融机构高管的关注。这些高管对这家银行的AI实践非常感兴趣，13 %的增值税发票是专票还是普票【代办电话13434104765；QQ2188982664】他们不时地掏出手机进行详细记录。

事实是，在新加坡金融科技节前夕，超过二十家来自东南亚乃至全球其他国家的银行高级管理人员，包括马来西亚、泰国和印尼的代表及瑞士分行的行长都曾到访网商银行参观交流。

在人工智能（AI）技术的创新和发展上，为什么中国会处于领先地位？

他认为这是因为中国领导人对数据应用给予鼓励和支持。在过去数十年间，政府主导了一系列公共数据平台的建立，并积极推崇数据元素的流通和交换。

在这样的大背景之下，成立于 2015 年的网商银行便具备了应用大数据风控的技术优势，在实现“三步走”的服务模式——申请仅需三分钟，审批通过则可立即放款，整个过程完全不涉及人工干预——上占据了先机。

此外，中国的科研机构和企业非常注重人工智能这一前沿技术，并已经推出了“人工智能+”计划，该计划旨在将这些技术与基础设施建设结合起来，以推动中国社会的数字化转型。在此计划下，诞生了许多领先的基础设施建模以及大量的AI人才，他们正致力于用创新的技术来解决我们面临的种种挑战。

则是中国的AI应用极具价值。据估计中国中小企业和个体商户共有5千万家。传统的信贷和财务管理方式无法对每位客户进行一对一的细致服务而正是人工智能可以在其中创造巨大价值。

我们观察到，无论电商平台与支付系统这类网络应用还是深度学习或人工智能创新技术，中国的步伐始终走在世界前列。

根据《东盟经济共同体政策蓝图2025》，中小微企业在东盟国家企业总数中占大多数比例，占整个经济体生产总值的45%，提供超过三分之二的就业机会。然而，在这样的庞大体量中，仅有约23%的企业能从传统的银行体系得到融资支持

“中小型企业在金融服务上有着迫切的需求，东南亚正成为新兴的小微企业金融科技创业之地，在这里中国的成功案例为创业者提供了操作指南”。