贷款还没到账，却先收了149.9元会员费的经历你有没有？最近多名消费者反馈，在贷款App“省呗”上申请贷款时，平台多次推荐会员权益。声称激活会员就能实现VIP提额、优先审核和加速放款等服务。但在操作过程中，这一流程充满了套路：无需进入详情页、不需要确认订单、甚至没有输入密码的环节，就直接扣了上百元的会员费。不少消费者对省呗这种会员模式表示不满：“连反应的时间都没有就被直接扣钱，速度简直太快！”

点了“我知道了”结果反而扣费了

借来的钱还未到账，但先被扣了149.9元，真是白忙活了一场！最近，消费者李萌谈到了她在省呗平台上贷款的经历。

前些天，因为急需一笔钱周转，她下载了一个叫省呗的贷款应用。在填好各种信息并授予了几项权限之后，平台显示可以给她借出一万多块钱。但没想到的是，在等待贷款到账的过程中，却因提前支付了会员费用而遇到了问题。“栽”字在此意指她在这个过程中受到了额外的成本负担。

根据李萌所提供的截图，在借款成功提交后，平台出现一个弹窗推荐了一项增值服务。页面上显示：“可开通月花卡专属加速服务，购买后即可获得专属提额、大额免息券以及生活权益包等优惠内容，价格仅售200元(享随机折扣)”。

李萌认为弹出的服务并未引起她的注意，因此点击了页面上最显眼的“我知道了”按钮。然而，让她意想不到的是，仅点击一次“我知道了”，她就被告知已成功预约购买了月花卡，并且很快她在贷款环节绑定的银行卡被平台扣款149.9元。

我没有被给予同意的机会，平台直接自动开通了我的会员权益，并且没有经过确认过程。也没有要求我输入密码，页面立即提示已经预约成功并购买了月花卡。通过李萌提供的扣款截图可见，这笔费用是由上海未及科技有限公司收取的。

这个平台的会员产品种类繁多，包括放款特权、提额特权和加速特权等，让人应接不暇。根据李萌提供的页面截图来看，在月花卡之外，省呗平台还推荐了多种不同类型的会员权益。其中包括：省呗VIP（售价199元）、拿钱卡（金额49.9元）、VIP加速卡（金额69.9元）和省钱卡（售价39.9元），以及车主省钱卡（连续包月29.9元）。这些大多数开通方式均为连续包月。

我们向省呗平台以及上海和未科技有限公司进行了多方面调查访谈，但后者并未做出回应。

我亲测了一下省呗VIP产品，发现与李萌所说的一样，记者没有点击“立即领取”，只是勾选相关协议并输入密码确认就成功开通了会员服务，并很快扣掉了银行卡内的199元，交易详情显示为(特约)苏宁。

尽管对“省呗”这一支付工具没有进一步说明，但在其增值服务协议中明确指出：只需消费者在该平台上点击“同意”按钮，或者选择类似“立即开通”的选项（具体展示内容以实际平台为准），或者是勾选或签署相关条款，都视为消费者同意所有条款后，该协议即生效。

在业内专家看来，平台应当尊重用户的自主选择，特别是在会员卡的设计上，不能通过增加费用或设定复杂的条款来加重用户负担，从而形成不合理的贷款成本或设计陷阱。那么，在某些情况下，使用“立即开通”等类似表述，直接确认相关协议的做法是否合理且合规？

北京市中闻律师事务所律师李亚指出，在某些情况下点击“立即领取”或“我知道了”会被扣款，这种现象存在潜在的误导性消费问题。平台通常通过默认开通方式或是隐性设计来实施扣费，这使得用户未能获得充分的选择权，说明他们在授权和同意方面存在问题。金融消费者应当享有明确知情的权利及自主选择的机会。服务条款与费用扣除应得到用户的清晰确认，以避免这种设计影响其知情权和选择权的有效保障。

$四川增值税发票综合服务平台【代办电话13434104765；QQ2188982664】$$$$$李亚进一步强调，首先，权益本身需具备合理性与必要性；其次，为了保障金融消费者的知情权和选择权，在用户的操作页面中，平台应当设计明显的确认按钮，比如“确认开通VIP服务”或者“我同意扣费”，并展示服务条款和费用说明。同时对于增值服务或会员开通，平台应增加支付确认环节，在扣费前让用户再次确认支付信息，确保用户的决策是真实自愿的。

苏筱芮，素喜智研高级研究员，指出通过“立即领取”或“我知道了”的方式进行扣款操作，显然侵犯了金融消费者的多项合法权益。这种操作不仅在营销话术中存在诱导，还侵害了消费者知情权和选择权等权益。 正规流程应为：首先展示产品服务详情，让消费者点击下单购买按钮，然后跳转到收银台，在输入对应的支付方式支付密码后才能进行支付。

这是增值服务，还是变相的利息？

不仅李萌提到过这一情况，多位用户都反映，使用省呗App申请贷款时，无论在申请之前还是之后，平台都会反复推荐购买VIP会员服务的优惠信息给用户。

例如，平台宣称开通省呗VIP能享有更快审核、更高额度和更低利息优惠，并可享受优先审核、放款加速、提额优先和每月减息的服务。费用为199元。依据增值服务协议，提供各类增值服务及生活权益服务的相关公司包括深圳倍升互联网信息技术服务有限公司以及合作的“上海付戎网络科技有限公司”、“上海齐神网络科技有限公司”和“上海茗步信息科技有限公司”。此外还有北京星链无限科技有限公司及其合作企业北京航晖信息技术有限公司。

助贷平台为什么推出大量增值和服务权益？如何保障消费者权益呢？对此，我们向省呗及其多家合作伙伴进行了询问，但均没有得到回答。

在苏筱芮看来，省呗开设这一增值服务，可能是为了获取除贷款导流、放款以外的其他收入。在这种增值模式中，省呗也在承担“导流”角色，不过导流的对象及结算收益的是权益服务公司。要注意的是，在推荐用户使用会员服务前，平台需要对消费者做出醒目标示和告知提醒。

VIP会员服务主要目的是增加盈利渠道。然而李亚进一步指出，审核、放款及提额等服务本属于平台的基本职责，提高这些服务效率也是平台应该履行的事宜，不应将这些服务的成本转移给金融消费者。金融消费者有权自主选择商品或服务，平台收取相关费用时必须有清晰醒目的提醒告知，确保信息透明明确。在推送前应明确告知用户该服务的性质、费用及相关权益，并经用户确认同意，否则就违反了公平交易原则。

李亚认为，与相关权益服务公司合作提供的“更快审核、更高额度、更低利息”等服务是平台应承担的责任，并不应该把降本增效的成本转移到金融消费者身上。从权益角度来看，这并不具备合理性和必要性。199元的会员费用可以被视为一种变相的贷款利息。

平台需设立醒目的提醒机制，以便金融消费者在选择贵宾级（VIP）服务时能明确掌握相关费用和服务内容，从而避免信息不对称引发纠纷。这一点应当体现在服务协议中详细列出增值服务的具体条款，并提供清晰的告知与解释。李亚如是强调。

从消费者的反馈来看，他们对于像省呗这类的会员费用收取并不满意。

截至10月31日，在除李萌等其他消费者的反馈之外，通过黑猫投诉平台搜索发现，“省呗会员”相关投诉数量高达2030条。消费者反映称：“省呗跳出会员广告，诱导用户购买，但使用后并未加速。”部分消费者还指出：“借款时自动开通会员，存在恶意扣费问题。”还有消费者抱怨：“不知情被扣两个月会员费，要求退款全额398元。四川增值税发票综合服务平台【代办电话13434104765；QQ2188982664】”

会员退款困难背后的行业问题

最近，许多消费者都非常关心能否退款的问题。李萌在开通会员后，曾经多次与客服就退款问题进行沟通，并且提出了多次要求。客服回应说他们已经为她特别申请了退款，预计会在五个工作日后到账。

但并非所有的误购会员的消费者都能够顺利退款，一位名为王华（化名）的另一位消费者向平台反映了情况。他表示，即便未使用过会员服务，却多次提交退款申请仍遭拒绝。

根据王华提供的客服回复来看，购买权益卡之后不支持退款。客服建议用户可以“用起来感受一下”，例如会员专享100元免息券，会员有效期内不限次数优先审核权，并且会不定期提额；开通后可享受200元额度优惠券等服务。

需要指出的是，《增值权益服务协议》中明确规定，在权益购买成功的第七天之内，并且尚未使用过任何权益的情况下，可以申请退款。

为什么没有使用权益就不能退款？关于退款协议与消费者实际体验不符的情况，李亚指出：“从购买权益之日起7天内且未使用任何权益时，可以申请退款”。然而，“未使用”的标准难以量化，这是导致退款难的原因之一。“退款难”现象不仅不符合消费者的合理预期，还可能侵害消费者权益。针对这一退款难问题，为了更好地保护消费者合法权益，平台应当将退款流程和条件公开透明化，并简化退款程序，减少限制性条件。

苏筱芮进一步指出此举涉嫌"套路"消费者。她认为此类乱象背后有两种问题交织在一起。首先，包括省呗在内的助贷平台部分业务仍然处于监管模糊地带。尤其是涉及到权益类这种非持牌业务时，平台肆意操作却没有相应的惩罚措施。其次，是背后的支付乱象。点击"我知道了"便直接扣款的情况反映出支付机构在特约商户风控方面存在问题，并且未合规获得消费者授权，在交易的真实性和准确性等方面存在很大问题。

不仅是省呗，在调查过程中发现还有其他多家助贷平台同样在贷款申请时向消费者推荐了会员权益。目前在市场上出现了各种所谓的会员制产品，并包含了借款权益、生活权益和消费权益等一系列增值服务，这些都被视作吸引用户、促进活跃度和创造收入的手段。尽管看起来是小额费用，但中部某家助贷平台已经实现了每月数千万元的规模。

但是同样值得注意的是，平台上的会员费用有望成为创收工具，但在用户方面也引起了许多争议。一些会员产品的名称可能过于夸张，增加了用户的财务负担。还有许多消费者表示，尽管他们没有享受到应有的权益，后期的退费却变得非常困难。因此，摸清这些产品之间的边界，成为了众多助贷平台需要重点考虑的关键问题。

关于这个问题，苏筱芮表示，对于上述问题，一方面应当推动相关新规尽快实施，在制定条款时直接对助贷机构而非金融机构施加监管要求，并通过监管通报、评级和罚款等方式提升这些机构的违规成本；另一方面也需要加大对第三方支付代扣业务的管理力度。同时建议加强针对助贷及支付这两类机构源头上的金融消费者保护机制，定期公布客户投诉率及解决情况。

李亚则指出，金融机构与监管部门应审查权益本身的合理性和必要性，避免通过这种方式提高借款人的借款成本。平台应当规范服务条款：包括服务内容、权益使用条件及退款政策。金融机构和监管部门可要求平台在显眼位置展示条款，并确保金融平台的会员推广和服务退费过程公开透明，同时提供消费者投诉渠道。同时，金融机构和监管部门应对违规行为加大惩处力度，以遏制滥用现象。

北京商报社金融市场调查团队