当前的普惠贷款利率为2.55%，期限为10年，中间无需归还本金，单笔最高可批3000万元，并且有多家银行提供这一服务。融E通企服在北京市朝阳区国贸附近的一处写字楼里，产品经理小张向记者进行了解介绍。

近日记者实地走访了多家贷款中介机构，发现这些公司的业务布局非常相似，办公场所也十分相仿。墙上有许多银行标识是标配，进门处挂着的电子屏幕上会显示着贷款经理的每日业绩信息。观察这些屏幕可以发现，小微企业提供的普惠抵押经营贷款近期成为了贷款经理的主要推介品种。此外，按照银行审核要求，为借款人定制空壳公司，并用其申请抵押经营贷款已成为各家贷款中介机构招揽客户的一种常见做法。

虽然多家银行明确要求不允许与贷款中介合作，但银行分支机构及基层员工对贷款中介的态度较为暧昧。业内人士指出，普惠贷款是针对小微企业、农民等特殊群体设立的专项贷款，必须确保落实到位。随着小微企业的融资协调工作机制落地实施，金融机构有望精准对接企业需求，信贷资源可以流向真正需要融资的企业。

办理贷款需先准备相关材料，通常称为“配贷”。

普惠抵押经营贷款的最低利率可以达到2.4%。额度取决于房产、汽车等抵押物的价值评估结果，通常为评估值的70%-85%，最高可批准5000万元。这些信息是由森强金融的一名贷款规划师小尹透露的。

记者调查后发现，大约只有2.5%的实际贷款利率具备可行性。在实际操作过程中，不少借款人都难以获取低于3%的利率。通常情况下，这些贷款需要有相应的“配货”条件作为前提。

这位借款人原本只能拿到3.6%的利率，但在我们协助下，通过普惠类抵押贷款申请后，利率降至3.2%，后来他又申请了几张信用卡，最终利率降到2.88%。在一家贷款公司的洽谈室里，小张向记者分享了他刚刚成功的业务。

小尹提到：“办理普惠类低息大额贷款时，银行通常不额外收费。不过，在发放贷款的过程中，有些银行可能会要求借款人为获得贷款而购买基金或贵金属等相关产品。”

另外，有多家贷款中介公司向记者建议称，如果借款人的名下没有小微企业，可以为他们注册空壳公司并用于申请抵押经营贷款，且特别指出这些公司不需要实际运营。

根据银行审核标准，为借款人量身定制小微企业的贷款方案，已经成为了贷款中介机构的一项常规服务。

“不同银行对小微企业的要求各不相同。我们将根据银行的要求寻找符合条件的空壳公司。”森强金融的贷款经理小赵表示，“有些银行要求公司成立时间必须超过两年或是企业类型为科技类。我们合作了一些工商注册代办公司，能提供符合银行需求的企业名单，到时候只需要变更法人给借款人即可。”

在实际操作中，对于申请小微企业的普惠经营贷款，银行对真实经营状况要求较高。具体而言，借款人需提供实际运营的财务账簿和交易流水等资料，并证明其实际经营活动地点与其注册地址相符。一些贷款中介表示能够为借款人提供所需的各种材料支持。

“对于公司章程、经营流水、账目和税务信息这类材料，借款人不必担心，我们已经与增值税发票验证【代办电话13434104765；QQ2188982664】专业机构合作了，确保提交的所有资料都能满足银行的要求。” 小尹说。

银行工作人员到企业经营地点审核前，我们会提前进行沟通协调。他们可以选择直接来我们公司确认并拍摄照片，或是前往附近的其他办公场地进行核实工作。银行方面通常会给予一些宽松的规定。记者向小张了解到这些情况。

“总而言之，只要银行有要求，我们就会满足那些要求，一定做好合规工作。” 小张说道。

记者从多家贷款中介了解到，行业的标准服务费率一般为1%。实际上，根据业务的复杂程度和各环节的不同要求，贷款中介还会收取相应的费用。“办理空壳公司营业执照变更需支付7000元到1万元，准备相关公司材料的成本约为1500元；银行贷款直接打入借款人的个人账户可能会被额外收取手续费。”小赵告诉记者。

银行态度暧昧

根据记者了解情况，尽管多家长明确要求不与贷款中介机构合作，不过部分银行分支行对外界的合作态度似乎有些含糊。在实际操作中，大部分合作都发生在这些机构的基层业务单位或是其工作人员身上。

与贷款中介合作在业内已非秘密。“某股份行北京分行普惠金融部贷款经理向记者透露，只不过不同银行或其分支机构对合作边界的要求不一，有的会对贷款中介提供的客户材料进行严格审查；而有些则会睁一只眼、闭一只只眼，并不对材料过分挑剔。此外，银行基层业务部门及其员工也会依据业绩完成情况调整与中介的合作标准。”

部分银行贷款经理寻求与贷款中介合作的一个原因是为了获得稳定的客户资源。“此前我和同事们一起去写字楼里发名片，采用‘扫楼’的方式推广业务，但这种方法耗时费力，效果也不明显。而贷款中介能够带来稳定的客源，并且他们了解我们所需的各项材料，这样找中介就比较省事了。”另一家股份制银行的资深贷款经理如是表示。

银行业务人员都知道，贷款中介推荐来的客户信誉有问题。

当前多家银行在积极推出普惠贷款，资质优秀且属于优质行业的小微型企业成为了各银行竞相争夺的目标客户。因此，一般无需通过贷款中介来办理业务。实际上，寻求贷款中介帮助的人绝大多数都被银行拒绝了。 该资深贷款经理如是表示。

考虑到资产质量问题，抵押类贷款成为部分银行和中介机构合作的主要选择。“经营贷款有房产作为抵押物。即使银行最终无法收回贷款，抵押物仍可变卖。只要抵押物真实可靠，我们很乐意与贷款中介合作。”上述普惠金融部贷款经理如是说。

业内专家指出，部分贷款中介违规操作难以根治的原因是多方面的。招联首席研究员董希淼分析称：首先，当前有效融资需求不足的情况依然存在，部分银行的基层业务部门及客户经理希望通过贷款中介来获得更多的客户资源。其次，在金融信息不对称的情况下，许多金融消费者不了解金融机构的产品、服务以及收费标准等详情，倾向于通过贷款中介获取贷款，而对不良贷款中介的各种骗术缺乏识别能力。再者，由于贷款中介行为比较隐蔽，如果借款人不配合调查，较难被查处。此外，在监管制度上也存在一些空白之处。

构建银企精准连接渠道

记者了解到，办理空壳公司申请普惠贷款的机构及个人不仅需符合业务合规性要求，还面临着法律制裁的风险。增值税发票验证【代办电话13434104765；QQ2188982664】北京金诉律师事务所主任王玉臣表示：“伪造流水、包装空壳公司的行为涉嫌骗贷。一旦被查实，借款人及相关机构将承担刑事责任。”对于涉及骗贷的机构和个人，监管机构可能采取吊销营业执照和罚款等行政处罚措施。“此外，借款人发生骗贷行为还可能导致承担民事责任。例如，相关行为被银行发现后，银行可能会解除贷款合同，并要求其提前偿还贷款并追究违约责任。”

在信息安全方面，个人隐私信息易被获取，并面临信息泄露的风险。办理贷款业务时，在借款人的名义下，贷款中介会以评估个人信用情况为由，收集借款人身份证件、房产证明、银行账户资料、资产状况、工作单位以及家庭成员等众多隐私信息。这些高质量且精确度高的信息对某些贷款中介而言是一笔宝贵的财富。一旦获取消费者个人信息后，他们为了谋取非法利益而泄露或出售这些信息，侵害了消费者的信息安全权。

业内人士指出，普惠贷款是专门惠及小微企业、农民、城镇低收入群体、贫困人群及残疾人和老年人等特定群体的一种专项贷款，必须真正落到实处。目前有些银行从贷款中介那里获得客户资源，归根到底是信贷供需双方匹配的问题。尽管普惠金融经过多年发展，市场仍存在小微企业“需求量大但资金供给不足”、银行“面临挑战但服务不足”的矛盾局面。

近日，为了引导信贷资金迅速惠及基层小微企业，金融监管部门与国家发展改革委共同牵头，设立了支持小微企业融资的合作机制。地方也建立了相关工作机构，在供给端和需求端发力，协调解决小微企业融资难以及金融机构放贷难的问题。

10月14日，金融监管总局有关负责人在国新办新闻发布会上指出，在区县层面建立工作专班以支持小微企业融资协调工作机制，搭建银企精准对接的桥梁。在企业端，全面了解辖内企业的实际经营状况，做到“心中有数”，实施精准帮扶，解决企业的融资难题。银行端则应疏通信息传递和资金传导中的堵点和卡点。希望符合以下条件的企业：依法合规经营、有真实融资需求且信用良好的企业，能通过这一机制获得发展所需的资金支持。

董希淼认为，建立支持小微企业融资的协调工作机制能够实现直达基层、快速便捷、利率适宜等目标，有助于打通普惠金融中的“最先一公里”和“最后一公里”。同时，这一机制能在一定程度上缓解个体工商户与金融机构之间的信息不对称问题，从而减小贷款中介的操作空间。

另外，关于贷款中介及相关机构的违法行为，王玉臣提议，相关监管机构应该加强对贷款中介和借款人的监督，严惩冒充借款人诈骗贷款的行为；同时，贷款中介和借款人应提高法律意识，了解假冒贷款的法律后果及危害，特别是借款人要具备清醒的认识。此外，银行及其他金融机构需要改善贷款审批机制，并加大对于贷款用途及申请资料的审核力度，防止虚假借贷的发生。