近期，贷款中介来电明显增加，有时一天能接三四个电话。小杨在中国证券报的一个互联网公司的同事反映，这些来电多是介绍消费贷款和经营贷款，并提供建议置换房贷的服务。

记者最近调研发现，消费贷和经营贷利率不断内卷，与存量房贷利率之间产生较大利差，这让贷款中介看到了可乘之机。贷款置换业务悄然兴起。 北京丰台丽泽商圈的一家助贷公司的工作人员李彦超告诉记者：“目前是推销转贷的好时机。我们抓住这个风口加班加点干活，刚刚过去的中秋节都没有放假。”

贷款置换俗称“转贷”，指借款人通过利率较低的新贷款来替换利率较高的旧贷款，达到降低利息的目的。一些贷款中介常以“转贷省钱”作为宣传口号吸引借款人，并在这一过程中收取居间费、手续费、垫资费和服务费等多种费用。

从利率角度来看，贷款置换确实让借款人减少了负债成本，但贷款期限缩短后，还款压力会增加。此外，在不法中介的诱导下，借款人在进行贷款置换时可能涉嫌骗贷或违规挪用资金等问题；同时，还会有个人信息泄露和财产受损的风险。

贷款额度已降至“2”万元级别

自9月以来，消费贷款市场竞争激烈，“价格战”的硝烟弥漫。多家银行纷纷降低消费贷款利率至两位数范围以内。例如，招商银行部分地区分行的“闪电贷”年利率降至2.88%，民生银行广东地区的“民易贷”最低利率已降至2.85%；平安银行、兴业银行和华夏银行等也推出了最低利率低于3%的消费贷款产品。

与此同时，在政策及市场因素影响下，银行向小微企业和个体工商户提供的抵押经营贷款利率降至3%以下。交通银行深圳分行一位名叫小蒋的贷款经理表示：“目前房产抵押经营贷款产品的最低利率为2.8%，可提供最高达抵押物评估值七到八成的贷款额度。”

小蒋对记者表示，最低利率确实存在一定的审批条件，银行会评估借款人的资质、征信状况、抵押物的实际状态、公司运营情况以及公司诉讼历史等因素。例如，借款人必须在20至65岁之间；借款人的年龄加上贷款年限不能超过70年。此外，经营实体需运行半年以上，并且借款人必须拥有至少20%的股份，还需其他股东签名认可；抵押房产需房龄小于30年，仅限于住宅性质的房产，过户时间须满12个月等条件。

招联首席研究员董希淼指出，在存款利率降低等因素影响下，银行的资金成本有所下降。因此，调降个人消费贷款和经营性贷款的利率是有一定基础的。此外，自2023年以来，由于房地产市场表现不佳，银行发放的个人住房贷款出现负增长现象。为了填补个人住房贷款增速减缓带来的缺口，部分银行加大了对个人消费贷款和经营性贷款的拓展力度。出于提升市场份额的目的，银行以较低利率吸引客户是一种营销策略。

在政策上，近年来各部门持续鼓励和引导商业银行下调消费贷款和经营贷款的利率。一方面，此举旨在促进消费、支持经济的增长；另一方面，则是为了进一步优化中小企业融资环境，减轻这些企业的融资压力和成本负担。

越来越多的客户愿意听取我们的介绍。

当前，存量房贷利率保持在4%以上，使得消费贷和经营贷与存17个点增值税专用发票【代办电话13434104765；QQ2188982664】量房贷之间的利率差距约为100个基点左右。在这种环境下，贷款置换业务悄悄兴起，很多借贷中介机构以节省成本为主要卖点，进行广泛的推销活动。

“贷款中介从与之合作的银行获得了按揭客户的电话号码。”某股份行个人贷款中心的一名工作人员向记者透露：“但他们并没有获得客户的姓名等其他信息。因此，为提供电话号码而工作的银行职员并不算泄露客户信息，这样就钻了规则的一个空子。”

基于这些电话号码，贷款中介疯狂地展开地毯式搜索，只为找到意向客户。“每天拨打200个电话是基本工作量。”李彦超说，“通话时间不足10秒的都属于无效通话，不能计算在绩效中。”不过最近一段时间，李彦超明显感觉有效通话增多了，“大多数情况下我们刚表明身份，客户就会挂断电话。但最近愿意听我们介绍完产品，并且有意向咨询的客户增加了近两成。”愿意加微信的客户也增多不少，之前一天能加10个人的微信已属不错了，现在每天轻松增加到十五六个人。“”

由于消费贷、经营贷和存量按揭贷款之间的利差不断增大，在贷款中介看来，当下正是转贷业务的大好时期。“利差越大越好，一般在100个基点以上时，置换贷款的效果就非常明显。愿意接受这种业务的客户自然也越来越多。”李彦超表示，“我们的合作银行能够提供最低2.6%的利率，这比部分存量贷款特别是二套房贷款的利率低约200个基点左右。我们抓住时机加班加点开展营销工作。”

解读贷款中介的销售策略

关于转贷业务，贷款中介公司提供了很多服务项目，不过有些服务的背后可能存在一些违规或违法的情况。

北京朝阳区亮马桥附近的一家贷款中介机构工作人员告诉记者：“对于想要办理房产抵押经营贷款业务的客户，如果他们没有企业名下资产，我们可以帮助其组建一个空壳公司，并提供相应的经营流水、账目和税务资料等材料。通俗地讲，只要银行需要什么材料，我们都能提供，且这些材料必须符合银行审批标准。” 然而，北京金诉律师事务所主任王玉臣向记者表示，伪造流水、包装空壳公司以蒙骗银行的行为涉嫌骗贷，一旦被查实，借款人和中介都会面临法律责任追究。

此外，在政府对中小微企业的贴息政策下，这些贴息也成为贷款中介获取收益的一环。“办理完贷款流程后，带着营业执照副本、公章和法人身份证去当地的政务服务部门申请贴息，一周左右就能完成审批，借款人能获得1%的补贴，这相当于将贷款利率降至1.6%。”李彦超向记者透露。

实际上，记者咨询北京市政务服务中心工作人员后得知，政府贴息政策仅在中小微企业首次办理贷款业务的第一年补贴1%，这与利率为1.6%是不同的概念。工作人员还透露，使用虚假信息骗取补贴是被明确禁止的。对于申报过程中存在的虚报、骗取、挪用和贿赂等违法违规行为，将依据《财政违法行为处罚处分条例》及其他法律法规进行处理。涉嫌犯罪的行为，则会移交司法机关依法处理。

为了促使借款人事利用房产进行抵押申请经营性贷款，贷款中介声称可以提供“过桥资金”来帮助借款人结清银行的按揭贷款，17个点增值税专用发票【代办电话13434104765；QQ2188982664】并赎回房屋抵押，或者协调与银行签订新的抵押贷款合同。

但在实际操作中，使用同一抵押物作第二次抵押还款按揭贷款是不被允许的。某国有大行住房贷款业务人员邹鹏表示：“二次抵押贷本身属于合规业务，在满足贷款条件和抵押物要求的情况下是可以办理的。但如果用这笔资金结清按揭贷款，银行会追溯资金来源。一旦发现这些资金来自同一抵押物进行的第二次抵押，会对该抵押物采取限制措施。”

这些贷款中介机构提供的各项服务并非免费，相应的包括高额的中间费用、手续费和垫资费用等。在巨大利润驱使下，许多中介机构明知有风险但仍冒险进行交易。

解决根本问题还应缩减贷款产品的利差。

中介承诺的省钱办法背后隐藏着众多风险。消费贷款和经营贷款进入楼市或被挪作他用，都是受到法律明确禁止的行为。

王玉臣在接受采访时说，低息经营贷款是专门为中小企业主和个体工商户提供的融资服务。如果查到这笔款项流入房地产市场，借款人可能会面临停止供款或要求提前全额还款的风险，并且会严重影响他们的信用记录。此外，一旦停贷，在无法及时还清银行贷款的情况下，借款人可能会面临抵押房产被拍卖的危险。

贷款周期方面，多数经营性贷款的借款周期显著短于按揭贷款。不过，许多中介在推广转贷服务时很少提及这一点。上海金融与发展实验室主任曾刚认为，由于经营贷相比按揭贷款期限较短，借款人需要在短时间内偿清30年的债务，这实际上增加了他们的还款压力。如果到期后借款人无法偿还资金，他们可能还需要通过新的经营性贷款将还款周期延长。

此外，从长远来看，若未来续贷不顺畅，将面临资金链断裂的风险。续贷时能否再获得经营贷款也是个问题。目前之所以经营贷款的利率较低且容易获取，是因为银行信贷投放的压力较大，并且没有找到合适的贷款需求。如果未来经济活动增强，信贷需求增加，则经营贷款准入门槛很可能提高，在续贷时未必能借到，而且利率也不一定能维持在低位。

在信息安全方面，可能存在客户隐私信息被窃取或个人信息泄露的风险。在贷款中介办理转贷业务时，常以评估客户个人信用情况为由收集借款人身份证、房产证、银行账户信息、资产状况、工作单位、家庭成员等众多个人隐私数据。这些详细信息对不法中介来说是一笔“财富”，他们通过泄漏、出售这些客户的资料来谋取利益。

面对频繁发生的贷款置换问题，一些业内人士建议降低存量贷款利率，并缩小与消费贷和经营贷之间的利率差距。这样做有利于解决根本性问题。如果下调现有住房贷款的利率，对于借款人而言可以节省利息支出，有助于增加消费和投资；而对于银行来说，则能有效减少提前还款的情况，减轻因借款人提前偿还贷款给银行带来的利息损失。此外，还能进一步压缩违规使用经营贷、消费贷进行置换存量住房贷款的空间，降低风险隐患。

石诗语