“有些银行与房产中介合作，通过中介为客户提供贷款，贷款发放后按照比例给中介返点费用。与其将这些费用留给中介，不如我们直接跟银行合作，这样能省下数千元。”许多购房者在社交媒体上分享了自己的贷款返点经验。

中国证券报记者近期进行了一次调研，发现房贷返点的现象有所抬头。不同地区和不同银行，以及在不同时间点上，返点的比例有所不同，并且通常会在季度末期有所提高。到了7月底和8月初的时候，记者收到的报价从“千五”到“千九”不等。能够办理此项业务的银行包括国有大行、股份制银行以及城市商业银行等。

这一现象的背后反映出银行在房贷业务上的激烈竞争。业内人士指出，目前房地产行业呈现明显的买方市场特征。对于银行来说，按揭贷款被视为优质而稀缺的资产，因此愿意“花钱”争取更多的业务。然而，这种情况下房贷返点可能导致贷款市场的定价不够透明、正常的竞争秩序被打破，以及银行经营成本上升等问题的产生。

可以领取返点资金

上海居民小敏曾在社交平台上分享过关于房贷返点的成功经验。她向记者表示，在看中房子之后，她向多家银行咨询了能够提供个人返点的贷款服务。在仔细比较后，她在六月与某城商行签订了贷款合同，并在放款之后按每贷款100万元返还6000元的价格收到了返点。

记者以买房者的身份进行了一番调查研究，发现此前已经被彻底停止的贷款回扣现象开始有所回升。

在小敏的帮助下，记者联系到了为她办理房贷返点的银行贷款经理吴桐。他表示，手中掌握有多家银行资源。“每家银行提供的返点比例各不相同，最高可达‘千九’，最低为‘千五’，你可以自行选择银行。提供贷款的服务由银行贷款经理承担。我可以给你他们的名片，你可以去银行网点进行身份核实。”

当记者询问操作流程时，王普表示，在审批通过贷款后，记者可以获取返点。形式多样，包括现金、微信支付或银行卡转账等。“具体流程与常规的贷款程序相同，但需提前与房产中介沟通，并自行联系银行贷款事宜。有些房产中介可能会让你签订自办贷款承诺书。约定时间和地点之后，我们将安排银行贷款经理进行现场面签。”

相比于银行贷款经理承诺的放款后返点，多位第三方机构人士表示可以在贷款审批后直接将返点返还客户。“银行通过贷款审批后，购房者的房产再过户，才能获专用发票和增值税发票的区别【代办电话13434104765；QQ2188982664】得放款。放款后，银行会将佣金支付给我们公司，我们会提前垫资将这笔钱给到客户。”

关于返点比例，多位第三方机构专业人士指出，各大银行每月政策可能有所不同。通常，在季度末时，返点比例会有一定提升。第三方机构人士谭炎表示，6月份某银行曾将返点比例设定为“千十”，但现已停止办理此项业务。“高返点率吸引客户前来办理，使银行业绩目标达成后便不再开展。”

既然客户可以直接与银行对接，为什么还要通过第三方机构办理房贷返点？某房地产业内资深人士认为，第三方机构能够在短时间内向购房者提供多家银行的返点报价，帮他们省去了挨家询问和直接对接银行的麻烦。对于这些第三方机构而言，在报价差额中可以获得利益，例如，银行给出机构的价格是“千九”，而机构则会给购房者“千七”的价格。

面临重大风险

银行为何需要投入资金来办理业务呢？无论是银行内部员工还是外部机构人员在接受记者采访时，都提到此举是为了通过花钱的方式吸引更多业务。出于业绩考核的压力，部分银行分行和负责放贷的经理利用房贷返点等方式，在短时间内增加贷款发放的数量。

一名第三方机构人士向记者透露，在过去，某些银行曾提供过名为“千十一”这样的报价。通常情况下，在季度末或者银行业绩未达成考核指标需要扣钱时，这些银行给予客户或客户的银行更高的返点比例。

银行贷款经理小苏对记者表示，返点资金部分源于银行支行的营销费用支出。有时，贷款经理也会从个人业绩激励中抽取一部分作为返点。

如果客户的贷款金额较小，我们不会进行这笔业务。因为银行贷款涉及人力成本和其他费用支出。当客户咨询返点时，我们会先问一下贷款的金额是多少，并检查是否在目标金额之上。放款成功后，款项会通过微信或银行卡返还给客户。小苏这样说道。

房贷返点现象反映了各家银行在房贷业务上的竞争加剧。一些业内分析人士指出，在过去一年里，许多银行的房贷业务增速放缓，这使得这些银行面临个人贷款业务的增长压力。因此，有些银行选择通过这种方式来吸引房贷客户，争夺市场份额。

国家金融与发展实验室特聘研究员任涛向记者表示，房贷返点现象有所抬头，并且返点对象从房产中介扩大到了个人客户的原因为，当前房地产行业呈现买方市场特征。对于银行而言，按揭贷款仍是优质但稀缺的资产。为吸引按揭贷款客户，银行愿意作出一定让步或做出牺牲。

现在，专用发票和增值税发票的区别【代办电话13434104765；QQ2188982664】各地房贷利率有所降低。任涛认为，在这种情况下，这会导致银行之间更加激烈地争夺房贷客户，从而促使银行有主动给予优惠和让利的意愿。此外，房贷利率不断下降将进一步增强买家的市场地位，这可能会进一步推动返点现象的发生。

谈及其中风险，北京德和衡律师事务所联席执行主任、商事与金融争议解决部主任裴虹博接受记者采访时表示，返点现象导致贷款市场定价不透明，扰乱市场竞争秩序，抬升银行经营成本，侵害银行利益，并可能让消费者在选择贷款产品时过于注重返点比例，从而损害其合法权益。

此外，有银行业内部人员指出，在返点利润吸引下，一些房地产中介机构帮助客户向金融机构提交虚假资料，从而提高了银行按揭贷款的风险，影响了该业务的健康稳定发展，甚至可能使银行的资产质量下滑。

各界共同推动健康发展

关于房贷返点现象风险较大的问题，在十余年前，中国银行业协会就发布了《关于规范做好个人房地产按揭贷款业务维护市场秩序的自律共识的通知》。通知指出自2010年1月1日起，银行不得以任何形式向房贷中介及其从业人员支付与其服务不对称、仅作业务介绍的返点费用；同时要求会员银行严格规范贷前审查制度，做好尽职调查，并坚持独立审贷程序，重点审核借款人的信誉程度、收入证明以及偿还能力的真实性。

8月1日，记者了解到，一些地方银行业协会针对近期的现象，发布了《关于禁止个人住房按揭贷款返佣共同维护银行业公平竞争秩序的倡议》。该倡议中提到，银行不得以任何形式向房地产开发商、房地产销售机构、房产中介机构、物业公司等机构及其从业人员和客户的住房贷款人支付佣金或权益，并且不能采用提供购物卡券、储值卡券或加油卡等方式变相支付佣金或权益。

业内人士认为，作为银行业自律组织的地方银行业协会提出建议后，有利于规范市场竞争秩序。这不仅可以让银行在房贷领域内开展良性竞争，还可能降低银行贷款成本，并保持净利息收益率的稳定性。此外，此举也有助于房产中介行业的规范化和透明度提升。

展望未来，裴虹博认为可以通过加强监管力度、完善法律法规以及提升银行自律意识等途径来推动房地产市场的健康发展。具体来说，监管部门应当加强对银行营销活动的监管；立法机构则需不断健全相关法律法规体系，明确禁止不正当竞争行为的具体条款及处罚措施；金融机构应自觉遵守市场规则和法律要求，强化内部管理与风险控制能力，以提升服务质量和效率水平。

王丽华