“储蓄卡、信用卡、贷款、收款各一个……手机上到底要装多少个银行App？”

　　在社交平台上，关于“银行App太多了”的吐槽超过了1万条。不少网友认为，为了并不算高频的金融操作，安装十几个五颜六色的银行App没有必要。

　　今年以来，银行开始“断舍离”，多家银行宣布关停旗下部分App，其中既有国有大行，同时也不乏头部城商行。

　　这也直接引发了网友对银行App“关停潮”的讨论：为什么会有这么多银行App，用户到底需要怎样的银行服务？

　　当然，关停App的原因更多来自银行自身。

　　对于银行来说，依靠“多入口、广覆盖”跑马圈地的时代，已经落幕了，因为行业已经从增量时代进入存量时代。

　　曾经风靡一时的信用卡App尤其具有代表性。央行数据显示，信用卡和借贷合一卡数量已连续11个季度持续下滑，到今年二季度末卡片数量为7.15亿张，与2022年6月末的8.07亿张相比，三年内蒸发了9200万张。

　　在业务缩水、银行业整体电子发票(普通发票)和增值税电子发票【代办电话13434104765；QQ2188982664】降本增效的大背景下，信用卡业务也从“重获客”转向“重留存”。关停App或许只是一个开始，更多的改变应该还在路上。如果说过往的KPI考核指标在于渠道覆盖率，那么当下应该比拼的则是用户黏性与数据价值。

　　对于中小银行来说改变尤其迫切，因为业务发展的分化非常明显。据易观千帆数据，截至2025年6月末，6家国有银行的信用卡资产余额占商业银行信用卡资产总额的比重达到46.83%，12家股份行占比为46.52%，而诸多城农商行及农信社合计占比尚不到8%。

　　近年来在净息差持续下滑的压力下，银行要面临的经营压力尤甚。半年报数据显示，2025年上半年42家A股上市银行中，40家机构的净息差同比出现不同程度的收缩，降幅区间在1—34个基点。

　　而每做一个App，就意味着需要多出一套独立的开发、测试、推广的团队。在盈利压力加大的背景下，这种高投入的“重运营”模式已难以为继。对App进行停用、下架、整合的“清理”，也就成为电子发票(普通发票)和增值税电子发票【代办电话13434104765；QQ2188982664】降本增效的重要手段。

　　而银行“瘦身”也并非一刀切。比如建设银行虽保留“建行生活”独立App，但已经实现与主手机银行的深度联动；工商银行则自2021年起逐步整合冗余应用，形成统一数字渠道入口。

　　更深入的追问在于：当多App策略失效，银行怎样才能真正留住用户？

　　对于银行来说，重要的是提供用户真正想要的。在陆岷峰看来，商业银行进入深度运营阶段，竞争焦点转向存量用户活跃度、AUM（资产管理规模）、场景生态话语权三者的动态平衡上：

　　活跃度运营，应坚持“高频带低频”，以生活缴费、社交裂变等轻量场景提升激活率；AUM（资产管理规模）增长，需依托“智能投顾+专属信托”双轮，抓住长尾客户并深耕高净值家族资产；场景生态则需放弃“大而全”，聚焦与客群匹配的垂直领域，通过联合建模与收益分成，把场景支付流转化为理财线索。

　　“重要的是真正做到以用户为核心。银行App的未来角色将从‘渠道方’升级为‘生态组织方’，需在架构上打通条线，建立跨职能敏捷单元，实现生态运营。”陆岷峰判断。

　　（中国新闻周刊）